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Produtos financeiros para a xubilación

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Convén ser prudentes nos cálculos e non contar con rendibilidades moi altas como media

Podes facer simulacións con variables hipotéticas utilizando as nosas calculadoras para saber cantos cartos necesitas achegar ao mes para conseguir o teu obxectivo, así como cantos cartos obterás no futuro se empezas a achegar xa unha determinada cantidade ao mes.

Necesito aforrar para a xubilación?

Unha vez que teñas unha idea aproximada de canto necesitarás durante a xubilación para manter o nivel de vida desexado, e estimado o importe da pensión pública coa que poderás contar (ademais do complemento da empresa, en caso de existir) e tendo en conta a túa esperanza de vida, poderás calcular se necesitarás cartos adicionais para levar a cabo as túas metas.

A diferenza entre os dous importes será a cantidade que terás que financiar ti mesmo. Ferramenta.


A miña Xubilación

Como consigo os cartos necesarios? A través dos produtos financeiros de aforro-investimento.

Os mellores produtos para preparar a xubilación son aqueles destinados ao aforro a longo prazo.

A continuación móstranse algúns dos máis estendidos sinalando as súas características máis importantes.

Los planes de pensiones individuales son contratos en virtud de los cuales un partícipe efectúa aportaciones que se van acumulando y quedan permanentemente invertidas en activos financieros, con la finalidad de ir constituyendo un ahorro para el cobro de prestaciones cuando se produzcan las contingencias previstas (jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral, dependencia, etc.) por parte del beneficiario que puede ser distinto del partícipe. Con carácter general, el límite máximo anual de aportaciones es de 2.000€.

Las prestaciones de los planes de pensiones son dinerarias y pueden ser en forma de capital (es decir, la percepción de un pago único); de renta (vitalicia- pagos durante el resto de la vida del beneficiario o temporal – pagos periódicos durante un tiempo determinado); prestaciones mixtas (que combinen rentas y capital) o prestaciones distintas de las anteriores en forma de pagos sin periodicidad regular.

Además, a partir del 1 de enero de 2025 las aportaciones a los planes de pensiones con más de 10 años de antigüedad se pueden rescatar.

Además, cuentan con beneficios fiscales, ya que las aportaciones reducen la base imponible del IRPF hasta un cierto límite.

Los PPA son seguros de vida destinados a constituir un capital que se percibe en el momento de producirse la contingencia establecida en el contrato.

Las contingencias cubiertas serán únicamente las previstas en la normativa reguladora de planes y fondos de pensiones: jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral permanente (total para la profesión habitual, absoluta para todo trabajo y gran invalidez) y dependencia. No obstante, la cobertura principal es la de jubilación.

Su régimen jurídico y fiscal se asimila al de los planes de pensiones individuales.

Su funcionamiento y características (contingencias cubiertas, forma de cobrar la prestación, iliquidez, y supuestos excepcionales de liquidez) también son similares a los de los planes de pensiones.

La diferencia entre los dos productos es que el PPA ofrece un tipo de interés técnico garantizado.

Los PIAS también son seguros de vida que buscan canalizar el ahorro para acumular un capital que sirva de complemento a la jubilación. Son seguros individuales de ahorro, cuya finalidad es ir pagando primas para constituir una renta vitalicia asegurada, que podrá percibirse a partir de una edad señalada en el contrato.

Una característica diferenciadora de los PIAS es que su disfrute no está ligado a los supuestos de jubilación, incapacidad laboral, fallecimiento y gran dependencia, como ocurre en los planes de pensiones y en los PPA. Esto significa que puede empezar a cobrar la renta sin esperar a la edad legal de jubilación, aunque sí tiene que haber pasado el plazo de 5 años desde la primera aportación para su disfrute.

Los seguros de ahorro suelen combinar una prestación en caso de muerte y otra en caso de supervivencia. Tienen como fin constituir un capital asegurado a largo plazo mediante el pago de primas periódicas. La prestación se puede recibir en forma de capital, renta temporal o renta vitalicia.

En este tipo de producto, no existen límites respecto al importe de las primas y suelen gozar de liquidez, generalmente a partir de los dos años, si se prevé en el contrato, aunque suele haber gastos que debe asumir el tomador en caso de rescate. 

Ten en cuenta que la jubilación es un objetivo financiero tan importante, que no es aconsejable utilizar sólo un producto de ahorro inversión. Lo mejor será diversificar.

La mejor estrategia para acumular el fondo necesario para la jubilación puede ser combinar más de un producto específico para este fin con otras alternativas de ahorro-inversión a largo plazo como pueden ser las cuentas de ahorro, los depósitos bancarios, bonos, fondos de inversión o acciones.

Una combinación de inversiones o cartera que debe ajustarse a la edad y tolerancia de riesgo del inversor particular, así como a las condiciones del mercado y la economía en general. También dependerá de cuánto dinero tengas para invertir y las otras fuentes de ingresos con las que podrás contar durante la jubilación.

Lembra que é importante: 1. Informarse dos riscos de cada investimento.

2. Non utilizar os fondos para a xubilación para outros fins, por moi tentador que resulte!

Se decides investir: ten en conta a túa idade á hora de elixir a política de investimento.

Como norma xeral, cuantos máis anos queden ata a xubilación, máis agresiva poderá ser a política de investimento. É dicir, poderás investir maior porcentaxe do teu capital en produtos cun nivel de risco medio-alto coa esperanza de recibir a cambio unha rendibilidade maior.

Por suposto, o maior risco significa tamén máis posibilidades de non obter a rendibilidade esperada e mesmo de perder o capital investido. Pero a longo prazo os investidores sempre poden aguantar mellor as subidas e baixadas dos mercados financeiros, e canto máis novo sexa, con máis tempo contará para recuperarse das perdas, se as houbese.

Non esquezas que a inflación tamén xoga cos teus aforros: os cartos que non xeran unha rendibilidade polo menos igual á taxa anual de inflación están a perder valor.

A medida que se achega á idade da xubilación adoita ser prudente revisar os seus investimentos e concentralos en alternativas máis conservadoras. Con todo, algúns expertos recomendan manter, mesmo despois da xubilación, unha pequena porcentaxe dos cartos en renda variable ou algún instrumento que persiga maior rendemento e así tentar aumentar a rendibilidade dos seus investimentos.

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Investir para a xubilación

É importante coñecer ben os riscos de cada investimento. Nunca se debe asumir un risco se non te sentes cómodo coas perspectivas.  

Se queres coñecer máis sobre risco e rendibilidade, composición de carteiras e tolerancia ao risco podes consultar o apartado...


Descobre Como investir os meus cartos?

Empeza canto antes: como recupero o tempo perdido se empecei tarde? Nunca é demasiado pronto para empezar a aforrar para a xubilación. Pero que pasa se xa teño 45 anos ou máis e nada planificado? Nunca é demasiado tarde tampouco para empezar, aínda que probablemente deberás facer certos sacrificios adicionais.

Deixámosche algúns consellos cos que recuperar o tempo perdido:

Ponte como objetivo un 20% o 30% adicional, según tu edad.

Trata de maximizar las aportaciones a los planes de pensiones y PPA y poder beneficiarte al máximo de las deducciones fiscales.

Si todavía te quedan 10 años o más para jubilarte, y si tu tolerancia al riesgo lo permite, podrías aprovechar alternativas de inversión con mayor rentabilidad potencial.

Consulta con un asesor financiero e infórmate de los riesgos antes de tomar decisiones.

Con carácter general, existe la posibilidad de jubilarse anticipadamente de forma voluntaria, siempre que se haya cotizado un mínimo de 35 años, pero el importe de la pensión a cobrar se reducirá por cada trimestre o fracción de trimestre de anticipo. Si no has acumulado suficientes ahorros para compensar esta rebaja, conviene esperar.

Por otro lado, existen incentivos para aquellos trabajadores que se jubilan más tarde. 

Si tienes una hipoteca con un plazo más allá de tu fecha de jubilación, busca la forma de pagarla o reducirla antes. Será uno de tus mayores gastos.

Revisa tus expectativas en cuanto al estilo de vida que vas a tener después de la jubilación.

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