Como coidar a túa contorna persoal e financeira? -

Mi familia

Ter unha familia implica tomar decisións financeiras: novas necesidades, novas responsabilidades, novo orzamento, e ademais educar aos fillos sen falarlles de cartos é como pedir a un carpinteiro que traballe sen martelo. O cartos forman parte das súas vidas, e polo seu ben temos que ensinarlles a tomar as mellores decisións financeiras. Como estar preparados para isto?

Empezando unha familia

Ter un fillo é un reto en moitos aspectos, incluído o económico. A chegada dun bebé adoita producir moitas emocións. Todo vai cambiar, a responsabilidade é enorme e tamén o serán os gastos, polo que convén organizarse e planificar a súa chegada.

As cifras poden asustar e ser moi variables, pero estímase que só durante o seu primeiro ano de vida un bebé pode custar entre 6.000 e 10.000 euros. Como é posible?

A lista de artigos que require un bebé pode ser interminable. Aínda que non todos fan falta deseguido, normalmente as familias adoitan compralos antes do nacemento. O importante para que non supoña un gran malgasto é facer unha lista con todas as cousas que realmente necesitas.

Consulta a ferramenta que che permitirá planificar os gastos do primeiro ano e axustalos en función das túas necesidades.

Ferramenta O meu Bebé

Aconsellámoste preguntar primeiro a amigos ou familiares experimentados para que che orienten e non cargarse de artigos innecesarios ou de pouco uso. Tal vez póidanse pedir cousas prestadas, compralas de segunda man e outras as poden regalar os amigos e familiares. Antes de comprar nada, non te esquezas de comparar prezos; Internet pode ser unha gran axuda.

Se aínda non tes confeccionado un orzamento familiar, ponte a elaborar un o máis pronto posible. Debes de controlar a túa situación financeira porque agora hai alguén máis que depende de ti. O orzamento é a ferramenta necesaria para controlar e xestionar o cartos.

Unha vez confeccionado este novo orzamento familiar, daraste conta que a distribución dos gastos vai cambiar de forma substancial, temos que pensar en como van cambiar as seguintes partidas do orzamento:

Gastos do fogar: Terei que alugar ou mercar unha casa máis grande? Haberá que cambiar de barrio para estar preto dun colexio?, Aumentarán os gastos de luz, auga, gas, limpeza, etc.?
Alimentación e roupa: Canto máis terei que pagar en comida e roupa?
Transporte: Fará falta un coche máis grande? Terei que pagar ruta escolar?
Gastos médicos: todos os gastos que non están cubertos, desde apósitos e medicamentos de caixa de primeiros auxilios, ata pólizas de seguros no caso que así o estimen os pais.
Gastos de educación: garderías, colexios, universidades, másters, colexios maiores, estudos no estranxeiro, etc.

Os gastos cambiarán a medida que crezan os teus fillos polo que é importante revisar o orzamento cada ano, como mínimo.

Agora é máis importante que nunca ter un fondo de emerxencia para cubrir imprevistos e destinar parte dos ingresos mensuais ao aforro e investimento para acadar obxectivos financeiros a longo prazo.

Para paliar un pouco o custo económico de ter un fillo, actualmente existen algunhas axudas económicas ou vantaxes fiscais, como deducións por maternidade, asignacións económicas por fillos, deducións no IRPF, etc.

Á parte das axudas estatais, as comunidades autónomas ofrecen importantes subvencións e deducións fiscais destinadas ás familias. Convén coñecer ben as prestacións da túa comunidade, o seu importe, requisitos e métodos de solicitude.

Todas estas e outras prestacións familiares podes atopalas na web da Seguridade Social.

As familias numerosas tamén teñen unha serie de facilidades e axudas económicas, como bonificacións nas cotas da Seguridade Social, reducións en taxas académicas, dereitos a subsidios por necesidades educativas especiais, etc.

Na Federación Española de Familias Numerosas podes atopar información sobre descontos específicos para este colectivo ofrecidos por empresas privadas (automóbiles, educación, viaxes, seguros, roupa e calzado…).

Como pais, convén incluír a educación como un obxectivo financeiro, xa sexa a medio ou longo prazo. Aforrar para os seus estudos é investir no seu futuro. Existen no mercado produtos financeiros deseñados para esta fin. Sempre se poden facer achegas periódicas de pequena contía coa finalidade de cubrir as necesidades de educación. Isto pode realizarse principalmente a través dun depósito a prazo, un seguro de aforro ou un fondo de investimento. Con todo, tanto para a modalidade de depósito como para a de fondo de investimento adóitase contratar un seguro opcional, de forma que os fillos cobren un capital adicional á cantidade acumulada en caso de falecer o pai ou a nai; deste xeito asegúranse a posibilidade de seguir estudando.

Con todo, calquera produto ou combinación de produtos de aforro-investimento a longo prazo pode servir para esta fin.

Que seguros precisarei para protexer aos meus fillos?

Seguro de vida: para protexer á familia contra sucesos transcendentais como a morte ou incapacidade dos pais ou algún deles. Un seguro de vida, normalmente tamén cobre a túa parella contra a carga financeira de ter que criar a un fillo só. Se xa tes un seguro de vida, revisa as coberturas.
Seguro de accidentes: cobren o asegurado cun capital determinado, en caso de invalidez temporal ou permanente ou en caso de falecemento provocado por un accidente...
Seguro de saúde privado: en caso de ter un os pais e querer incluír como beneficiario ao seu fillo é mellor engadilo canto antes xa que normalmente a maioría de seguros de saúde e sociedades privadas establecen períodos de carencia. É dicir, hai que estar incluídos durante un prazo mínimo para poder acceder a certos servizos médicos.

A educación financeira dos teus fillos: unha educación para o futuro

Moitos pais fan grandes sacrificios para darlles aos seus fillos o mellor e darlles todo o que desexan non é a solución. Se non lles ofrecemos unha sólida educación financeira non lles axudaremos a valorar os cartos e a tomar decisións financeiras na súa vida que melloren o seu futuro. Que poden facer os pais?

Cando e como ensinar educación financeira aos teus fillos?

Cando? Canto antes mellor, o máis cedo que se poida. O importante non é a idade do neno senón a sinxeleza coa que se lle expliquen as cousas. O mellor é non esperar á adolescencia para ter unha conversación sobre o cartos xa que perderiamos a oportunidade de crear bos hábitos.

5 leccións para educar financeiramente aos teus fillos:

1. Dar un bo exemplo

Revisa tu comportamiento. Los hijos suelen seguir el ejemplo de los padres más que sus consejos. Si consumes sin control y vives al día, es difícil que tu hijo sea distinto. Pon en práctica las lecciones sobre el presupuesto personal, el ahorro, el endeudamiento. Enséñales con el ejemplo que no hay que comprar de forma compulsiva, sino estableciendo prioridades para distinguir entre lo necesario y lo deseado, comparando precios y ahorrando. Es muy importante que vean que a veces hay que esperar para poder adquirir lo que se quiere.

El experimento del malvavisco, nos ayuda mucho a entender por qué es importante esperar y lograr nuestros objetivos.

Dependiendo de la edad puedes involucrar a tus hijos en la elaboración del presupuesto familiar para que entiendan los objetivos financieros de la familia (comprar una vivienda y pagar una hipoteca, ir de vacaciones, pagar los estudios, etc.) De este modo serán más conscientes de que no pueden pedir de todo porque en la familia hay unos objetivos financieros que cumplir.

Obviamente si se trata de niños pequeños la mejor manera de transmitir estos conocimientos es jugando y proponiendo diferentes actividades.

2. Falar de cartos cos teus fillos

Es un error muy habitual pensar que “ya habrá tiempo” para hablar de finanzas y alejar a nuestros hijos de la planificación del presupuesto familiar. Si preguntas a los niños ¿de dónde viene el dinero?, lo más habitual es que respondan “de los cajeros automáticos” o “de Internet”, ahora que habitualmente realizamos compras online. Cuando un niño pequeño pide que le compremos algún capricho y les decimos que no hay dinero, su pensamiento lógico es “vete al cajero a sacar dinero”. El uso de las tarjetas, el pago por móvil o a través de Internet es aún más difícil de entender para ellos.

Los niños no pueden aprender a valorar el dinero si nadie se lo enseña. Normalmente, con 5 o 6 años ya son capaces de comprender conceptos básicos y sería oportuno aprovechar las ocasiones cotidianas para transmitirles los siguientes mensajes:

Que hay que trabajar para ganar dinero.
Que cuando recibimos dinero por nuestro trabajo dejamos el dinero en un banco para que nos lo guarde.
Que parte de nuestro dinero es necesario para pagar gastos como la vivienda, la comida, la gasolina, la electricidad, la ropa, el teléfono, etc.
Que cada vez que sacamos dinero, compramos con tarjeta o móvil va quedando menos dinero en el banco.
Que si se gasta todo ya no queda más.
Que siempre hay que ahorrar un poco para poder comprar cosas como regalos, las vacaciones o para emergencias
Que no se puede comprar TODO lo que se desea

3. A paga

Recibir una paga es la primera experiencia de un niño con la independencia financiera. Es muy importante porque aprenderán a gestionar su dinero. Si tienes por costumbre darle al niño una paga semanal, por pequeña que sea, debe ser tomada con mucha seriedad y conseguir que genere hábitos de gasto saludables con ese dinero.

La paga es una herramienta inmejorable para educar sobre la importancia del presupuesto personal. Es muy importante establecer unas reglas básicas para que la lección aprendida sea la adecuada.

La base de la paga es, por supuesto, criterio de los padres. Algunas familias dan una cantidad semanal o mensual y otras pagan por tareas realizadas o por recibir buenas notas. Pero el objetivo de la paga debería ser enseñar la importancia de gestionar bien el dinero, y no simplemente premiar o castigar comportamientos. Una opción aconsejada es comenzar dando una cantidad semanal (mejor que mensual), así aprenderá a planificar teniendo unos ingresos regulares. El objetivo es transferir a tus hijos la responsabilidad de pagar ciertas cosas. Es decir, en vez de tenerle que comprar las cosas que quiere o caprichos serán ellos los que tengan que pagarlos con su dinero y así llevar un control del mismo.

En cuanto a la cuantía, también depende de la situación y posibilidades de la familia, pero es importante recordar que la paga sirve para que los hijos aprendan:

Que el dinero no es ilimitado.
Que no se puede comprar todo lo que se quiere.
Que ahorrar cuesta un esfuerzo.
Que hay que saber diferenciar entre necesidades y deseos.

Para estimar una cantidad haz una lista de algunos de los gastos habituales de tu hijo que ahora pagas tú. Decide de qué gastos quieres que se responsabilice según su edad y madurez. La paga debe cubrir estos gastos y un poco más para que pueda ahorrar para comprar otras cosas.

Si se da demasiado dinero sólo fomentará actitudes y malos hábitos de gasto que podrían perjudicar sus decisiones financieras el resto de su vida.

Es muy importante explicar bien por qué se le está pagando, cuánto y qué responsabilidad tendrá con respecto al dinero recibido. Dependiendo de su madurez, es el momento de explicarle cómo funciona un presupuesto personal.

Al principio, tu hijo necesitará un poco de ayuda para aprender a administrar su dinero. Quizá sea necesario recordarle cuánto le queda y darle consejos sobre cómo economizar para ahorrar un poco. Pero si gasta toda la paga semanal el primer día y pide más, hay que ser firmes y decirle que NO. De lo contrario, la lección aprendida será que eso del presupuesto no tiene importancia, que se puede gastar lo que se quiera, que no pasa nada… Cuanto antes aprenda a ser responsable con su dinero, más fácil será su vida.

Tampoco conviene caer en la trampa de adelantarle dinero cada vez que quiere comprar algo y no le llega la paga. Eso fomenta un comportamiento de “comprar ahora y pagar después”, que es la raíz de problemas de endeudamiento de muchos adultos. Si decides prestarle, ponlo por escrito, fija un plazo de tiempo para que pague la deuda y asegúrese de cobrarlo. Es preferible regalar el dinero que enseñar que no pasa nada si no devuelve un dinero prestado.

4. Fomentar o aforro

Es muy importante convertir el ahorro sistemático como parte de su vida. Cuando tu hijo se encapriche por algo hay que aprovechar la oportunidad para explicar que lo puede comprar con su propio dinero, y que le ayudarás a hacerlo. Tu hijo tendrá más incentivos para ahorrar si les permite que establezca sus propias prioridades, dentro de lo razonable... Puede utilizar la HERRAMIENTA Priorizar objetivos.

También puedes ayudarle a ponerlo por escrito, y si se trata de un niño pequeño coloca en algún lugar visible una foto o dibujo de la cosa que quiere comprar. Puedes ayudarle a calcular cuánto tiene que ahorrar y cuánto tiempo necesitará con la HERRAMIENTA Mis objetivos.

Las primeras veces que tu hijo se plantea ahorrar para comprarse algo, es fundamental que la experiencia sea positiva y que vea recompensado su esfuerzo. Se trata de fomentar el hábito del ahorro.

Los niños muy pequeños necesitan comprobar físicamente cómo crecen sus ahorros y se acercan a su objetivo. Por ejemplo, una hucha transparente permite ver el contenido.

Conviene que los primeros objetivos sean fácilmente alcanzables en dos o tres semanas como máximo. Luego, a medida que crezca, podrá fijarse plazos más largos de ahorro para adquirir objetos más costosos. Para echarle una mano y evitar que se frustre, ofrécele la posibilidad de realizar pequeños trabajos para ganarse un dinero extra. El ahorro para lograr sus objetivos es una es una experiencia muy beneficiosa para la autoestima de un niño. Es también una excelente forma de aprender a priorizar, distinguiendo entre las cosas que realmente son importantes y aquellas de las que se puede prescindir.

5. Enseñarlles a seren consumidores intelixentes

Los medios de comunicación y , las redes sociales, nos bombardean cada día con una cantidad ingente de mensajes publicitarios que son muy difíciles de distinguir para los niños y adolescentes. Ellos son especialmente impresionables por estos mensajes, imágenes o videos y necesitan, por su propio bien, desarrollar una capacidad de análisis crítico.

Explícales que la función de la publicidad es convencerlos a comprar un determinado producto o servicio y que solo nos cuentan las características positivas y no las negativas. Como actividad, pide a tu hijo que invente un anuncio sobre algún producto que conozca, pero no le guste mucho, intentando destacar sus cualidades.
Los niños muy pequeños ni siquiera distinguen los anuncios de la TV, redes sociales o videos. Puedes ver con ellos sus programas o videos favoritos y que jueguen a decir ¡anuncio! O explicarles cuando están intentando que compres algo.
Si vas de compras o compras por Internet: enséñale a comparar dos productos por su precio, tamaño y calidad. Explícale por qué uno resulta mejor compra que el otro.
Los factores de sostenibilidad son importantes a la hora de adquirir productos, que tus hijos sean conscientes del impacto que produce su consumo. Es importante que sepan dónde adquieren sus productos, cuánto adquieren, qué es la economía circular, etc. Son factores que deben tener en cuenta para conseguir un entorno más sostenible.