Com preparar la meua jubilació?
La jubilació suposa un canvi en la vida d'una persona
Segurament durant la teua vida laboral t'has plantejat en nombroses ocasions tot el que t'agradaria fer quan comences aquesta altra etapa de la vida i disposes de temps per a dedicar-ho a allò que més t'interesse. Però juntament amb l'alegria de tindre temps per a gaudir, arriba la realitat de no cobrar un salari.
I per on comence?
La pensió pública de jubilació només pot cobrir una part dels ingressos que es perceben en actiu i com més gran siga el salari, menys percentatge sobre el mateix representarà la pensió. A més, el futur a llarg termini del sistema públic és incert.
Una jubilació còmoda requerirà complementar la pensió de la Seguretat Social i les pensions empresarials amb l'estalvi i inversió personal. Per això, és important preveure i planificar la jubilació i començar a estalviar com més prompte millor, siga quina siga la teua edat o situació familiar.
Quants diners necessitaré després de jubilar-me?
Estimar quant diners et farà falta quan et jubiles serà el primer pas per a començar a preparar-te per a la jubilació ja que no podràs planificar bé l'estalvi si no determines el teu objectiu.
Per a això, hauràs de tindre en compte com t'agradaria viure en aquesta etapa de la vida i quants anys creus que viuràs. A més hauràs de tindre en compte altres factors que afecten els diners com la inflació.
Pensa en com t'agradaria que fora aqueixa etapa de la teua vida:
- Què vols fer?: viatjar, estudiar, fer treballs de voluntariat, dedicar-te a perfeccionar algun hobby…
- On penses viure?: en el teu habitatge actual, tornar al teu poble, mudar-te a un altre clima o prop dels teus fills o traslladar-te a una residència de majors…
- Quines expectatives de salut tens?: Comptes amb alguna assegurança privada que vulgues mantindre després de jubilar-te o comptaràs amb la Seguretat Social? En cas de no poder cuidar de tu mateix tens família o altres recursos?
Una vegada definit podràs calcular de quants diners hauràs de disposar al mes per a mantindre aquest estil de vida.
Encara que sone estrany hauràs de pensar quants anys creus que viuràs. Això dependrà en gran manera del teu estil de vida, la teua alimentació, els teus antecedents familiars, les teues condicions de salut actuals, etc.
A partir de l'estimació realitzada dels diners que necessitaràs al mes per a viure conforme a les teues expectatives i tenint en compte la teua esperança de vida, podràs trobar una xifra aproximada dels diners totals que necessitaràs per a viure després de la jubilació.
Recorda't a més de considerar l'efecte de la inflació. Cal tindre en compte que un determinat import ara no aconseguirà per a viure igual dins de 5, 10 i 20 anys.
.
Quina serà la meua pensió?
La pensió a percebre serà la pensió pública que, en el seu cas, corresponga, juntament amb les prestacions complementàries a aquest sistema per mitjà de sistemes de previsió privats que algunes empreses ofereixen als seus empleats.
1
Quant a la pensió pública existeixen diversos règims com són el règim general amb les seues diverses modalitats (jubilació anticipada, jubilació flexible, jubilació parcial i jubilació especial als 64 anys) i el règim especial Règim de Treballadors per Compte Propi o Autònoms, l'Especial Agrari, el d'Empleats de Llar…), que segueix les mateixes condicions que el règim general amb xicotets matisos.
Pots consultar més informació en la web de la Seguretat Social.
2
Aquests poden ser individuals o col·lectius, aquests últims a través de productes que instrumenten els compromisos per pensions de les empreses amb els seus treballadors.
Cada treballador ha d'informar-se de l'existència o no de sistemes de previsió complementaris en la seua empresa i, en cas d'existir, del seu import previst i condicions.
Factors a tindre en compte per al càlcul de la pensió pública de jubilació
Per a calcular l'import de la pensió pública contributiva per jubilació cal considerar 3 factors:
- Edat legal de jubilació.
- Anys de cotització utilitzats per a calcular la base reguladora.
- Anys de cotització necessaris per a cobrar un percentatge de la base reguladora.
La edad legal de jubilación será de 67 años a partir de 2027. Hasta esa fecha, el aumento de la edad para poder jubilarse será progresivo, incrementándose dos meses por año desde 2019 hasta el 2027.
La edad de jubilación seguirá siendo los 65 años (como ocurría antes de la reforma de 2013) en caso de acreditar haber cotizado durante un cierto período mayor de lo exigido. A partir de 2027 este período será de 38 años y 6 meses.
La base reguladora viene a ser un promedio de la base de cotización del trabajador durante X años previos a la fecha de jubilación. La base de cotización no es lo mismo que el salario. Existen límites mínimos y máximos de bases de cotización.
Para calcular la base reguladora se considerarán a partir de 2022 los últimos 25 años cotizados:
Base reguladora = Promedio de las bases de cotización durante los 300 meses inmediatamente anteriores a la fecha causante de la jubilación (25 x 12), dividido por 350 (25 X 14).
El trabajador podrá cobrar un porcentaje de su base reguladora según los años que haya cotizado a la Seguridad Social.
A partir de 2027, se eleva a 37 el número de años necesarios para poder cobrar el 100% de la pensión.
En caso de no contar con los años de cotización necesarios, se aplica un coeficiente reductor, por cada mes que falta. El mínimo de años cotizados es de 15, lo que da derecho a cobrar el 50% de la base reguladora.
Además, existen bonificaciones para aquellos trabajadores que prolongan su vida laboral más allá de los 67 años.
No obstante, hasta el año 2027 se establece un período transitorio y gradual. Los coeficientes exactos para cada año se pueden consultar en la página de la Seguridad Social.
Hay que tener en cuenta que existen cuantías mínimas y máximas para las pensiones públicas, que se revisan periódicamente. Puedes consultarlas en la web de la Seguridad Social.
En la web de la Seguridad Social puedes acceder a una herramienta con el que calcular tu pensión.
Productes financers per a la jubilació
Una vegada que tingues una idea orientativa de quant necessitaràs durant la jubilació per a mantindre el nivell de vida desitjat, i estimat l'import de la pensió pública amb la qual podràs comptar (a més del complement de l'empresa, en cas d'existir) i tenint en compte la teua esperança de vida, podràs calcular si necessitaràs diners addicionals per a dur a terme les teues metes.
