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Productes financers per a la jubilació

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Convé ser prudents en els càlculs i no comptar amb rendibilitats molt altes com a mitjana

Pots fer simulacions amb variables hipotètiques utilitzant les nostres calculadores per a saber quants diners necessites aportar al mes per a aconseguir el teu objectiu, així com quants diners obtindràs en el futur si comences a aportar ja una determinada quantitat al mes.

Necessite estalviar per a la jubilació?

Una vegada que tingues una idea orientativa de quant necessitaràs durant la jubilació per a mantindre el nivell de vida desitjat, i estimat l'import de la pensió pública amb la qual podràs comptar (a més del complement de l'empresa, en cas d'existir) i tenint en compte la teua esperança de vida, podràs calcular si necessitaràs diners addicionals per a dur a terme les teues metes.

La diferència entre els dos imports serà la quantitat que hauràs de finançar tu mateix.


Eina La meua Jubilació

Com aconseguisc els diners necessaris? A través dels productes financers d'estalvi-inversió.

Els millors productes per a preparar la jubilació són aquells destinats a l'estalvi a llarg termini.

A continuació es mostren alguns dels més estesos assenyalant les seues característiques més importants.

Los planes de pensiones individuales son contratos en virtud de los cuales un partícipe efectúa aportaciones que se van acumulando y quedan permanentemente invertidas en activos financieros, con la finalidad de ir constituyendo un ahorro para el cobro de prestaciones cuando se produzcan las contingencias previstas (jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral, dependencia, etc.) por parte del beneficiario que puede ser distinto del partícipe. Con carácter general, el límite máximo anual de aportaciones es de 2.000€.

Las prestaciones de los planes de pensiones son dinerarias y pueden ser en forma de capital (es decir, la percepción de un pago único); de renta (vitalicia- pagos durante el resto de la vida del beneficiario o temporal – pagos periódicos durante un tiempo determinado); prestaciones mixtas (que combinen rentas y capital) o prestaciones distintas de las anteriores en forma de pagos sin periodicidad regular.

Además, a partir del 1 de enero de 2025 las aportaciones a los planes de pensiones con más de 10 años de antigüedad se pueden rescatar.

Además, cuentan con beneficios fiscales, ya que las aportaciones reducen la base imponible del IRPF hasta un cierto límite.

Los PPA son seguros de vida destinados a constituir un capital que se percibe en el momento de producirse la contingencia establecida en el contrato.

Las contingencias cubiertas serán únicamente las previstas en la normativa reguladora de planes y fondos de pensiones: jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral permanente (total para la profesión habitual, absoluta para todo trabajo y gran invalidez) y dependencia. No obstante, la cobertura principal es la de jubilación.

Su régimen jurídico y fiscal se asimila al de los planes de pensiones individuales.

Su funcionamiento y características (contingencias cubiertas, forma de cobrar la prestación, iliquidez, y supuestos excepcionales de liquidez) también son similares a los de los planes de pensiones.

La diferencia entre los dos productos es que el PPA ofrece un tipo de interés técnico garantizado.

Los PIAS también son seguros de vida que buscan canalizar el ahorro para acumular un capital que sirva de complemento a la jubilación. Son seguros individuales de ahorro, cuya finalidad es ir pagando primas para constituir una renta vitalicia asegurada, que podrá percibirse a partir de una edad señalada en el contrato.

Una característica diferenciadora de los PIAS es que su disfrute no está ligado a los supuestos de jubilación, incapacidad laboral, fallecimiento y gran dependencia, como ocurre en los planes de pensiones y en los PPA. Esto significa que puede empezar a cobrar la renta sin esperar a la edad legal de jubilación, aunque sí tiene que haber pasado el plazo de 5 años desde la primera aportación para su disfrute.

Los seguros de ahorro suelen combinar una prestación en caso de muerte y otra en caso de supervivencia. Tienen como fin constituir un capital asegurado a largo plazo mediante el pago de primas periódicas. La prestación se puede recibir en forma de capital, renta temporal o renta vitalicia.

En este tipo de producto, no existen límites respecto al importe de las primas y suelen gozar de liquidez, generalmente a partir de los dos años, si se prevé en el contrato, aunque suele haber gastos que debe asumir el tomador en caso de rescate. 

Ten en cuenta que la jubilación es un objetivo financiero tan importante, que no es aconsejable utilizar sólo un producto de ahorro inversión. Lo mejor será diversificar.

La mejor estrategia para acumular el fondo necesario para la jubilación puede ser combinar más de un producto específico para este fin con otras alternativas de ahorro-inversión a largo plazo como pueden ser las cuentas de ahorro, los depósitos bancarios, bonos, fondos de inversión o acciones.

Una combinación de inversiones o cartera que debe ajustarse a la edad y tolerancia de riesgo del inversor particular, así como a las condiciones del mercado y la economía en general. También dependerá de cuánto dinero tengas para invertir y las otras fuentes de ingresos con las que podrás contar durante la jubilación.

Recorda que és important:

1. Informar-se dels riscos de cada inversió.

2. No utilitzar els fons per a la jubilació per a altres fins, per molt temptador que resulte!

Si decideixes invertir: tingues en compte la teua edat a l'hora de triar la política d'inversió.

Com a norma general, quants més anys queden fins a la jubilació, més agressiva podrà ser la política d'inversió. És a dir, podràs invertir major percentatge del teu capital en productes amb un nivell de risc mig-alt amb l'esperança de rebre a canvi una rendibilitat major.

Per descomptat, el major risc significa també més possibilitats de no obtindre la rendibilitat esperada i fins i tot de perdre el capital invertit. Però a llarg termini els inversors sempre poden aguantar millor les pujades i baixades dels mercats financers, i com més jove siga, amb més temps comptarà per a recuperar-se de les pèrdues, si n'hi haguera.

No oblides que la inflació també juga amb els teus estalvis: qualssevol diners que no genera una rendibilitat almenys igual a la taxa anual d'inflació està perdent valor.

A mesura que s'acosta a l'edat de la jubilació sol ser prudent revisar les seues inversions i concentrar-les en alternatives més conservadores. No obstant això, alguns experts recomanen mantindre, fins i tot després de la jubilació, un xicotet percentatge dels diners en renda variable o algun instrument que perseguisca major rendiment i així intentar augmentar la rendibilitat de les seues inversions.

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IInvertir per a la jubilació

És important conéixer bé els riscos de cada inversió. Mai s'ha d'assumir un risc si no et sents còmode amb les perspectives.  

Si vols conéixer més sobre risc i rendibilitat, composició de carteres i tolerància al risc pots consultar l'apartat...


Descobreix Com invertir els meus diners?

Comença com més prompte millor: com recupere el temps perdut si he començat tard? Mai és massa prompte per a començar a estalviar per a la jubilació. Però què passa si ja tinc 45 anys o més i gens planificat? Mai és massa tard tampoc per a començar, encara que probablement hauràs de fer uns certs sacrificis addicionals. Et deixem alguns consells amb els quals recuperar el temps perdut:

Ponte como objetivo un 20% o 30% adicional, según tu edad.

Trata de maximizar las aportaciones a los planes de pensiones y PPA y poder beneficiarte al máximo de las deducciones fiscales.

Si todavía te quedan 10 años o más para jubilarte, y si tu tolerancia al riesgo lo permite, podrías aprovechar alternativas de inversión con mayor rentabilidad potencial.

Consulta con un asesor financiero e infórmate de los riesgos antes de tomar decisiones.

Con carácter general, existe la posibilidad de jubilarse anticipadamente de forma voluntaria, siempre que se haya cotizado un mínimo de 35 años, pero el importe de la pensión a cobrar se reducirá por cada trimestre o fracción de trimestre de anticipo. Si no has acumulado suficientes ahorros para compensar esta rebaja, conviene esperar.

Por otro lado, existen incentivos para aquellos trabajadores que se jubilan más tarde. 

Si tienes una hipoteca con un plazo más allá de tu fecha de jubilación, busca la forma de pagarla o reducirla antes. Será uno de tus mayores gastos.

Revisa tus expectativas en cuanto al estilo de vida que vas a tener después de la jubilación.

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