Productes financers per a la jubilació
Convé ser prudents en els càlculs i no comptar amb rendibilitats molt altes com a mitjana
Pots fer simulacions amb variables hipotètiques fent servir les nostres calculadores per saber quants diners necessites aportar al mes per aconseguir el teu objectiu, així com quants diners obtindràs en el futur si comences a aportar ara una determinada quantitat cada mes.
Necessito estalviar per a la jubilació?
Una vegada que tinguis una idea orientativa de quant necessitaràs durant la jubilació per mantenir el nivell de vida que vols, i que hagis estimat l'import de la pensió pública que rebràs (a més del complement de l'empresa, en cas de tenir-ne), i tenint en compte la teva esperança de vida, podràs calcular si et caldran diners addicionals per dur a terme les teves metes.
La diferència entre els dos imports serà la quantitat que hauràs de finançar tu mateix.
Com aconsegueixo els diners necessaris? A través dels productes financers d'estalvi-inversió.
Els millors productes per preparar la jubilació són els destinats a l'estalvi a llarg termini.
A continuació es mostren alguns dels que tenen més difusió i se n’esmenten les característiques més importants.
Els plans de pensions individuals són contractes en virtut dels quals un partícip efectua aportacions que es van acumulant i queden invertides permanentment en actius financers, amb la finalitat d'anar constituint un estalvi per al cobrament de prestacions quan es produeixin les contingències previstes (jubilació, mort, incapacitat laboral, dependència, etc.) per part del beneficiari, que pot ser diferent del partícip. Amb caràcter general, el límit màxim anual d'aportacions és de 2.000 €.
Les prestacions dels plans de pensions són dineràries i poden ser en forma de capital (és a dir, la percepció d'un pagament únic); de renda (vitalícia —pagaments durant la resta de la vida del beneficiari— o temporal —pagaments periòdics durant un temps determinat—); prestacions mixtes (que combinin rendes i capital) o prestacions diferents de les anteriors en forma de pagaments sense periodicitat regular.
A més, a partir de l'1 de gener de 2025 les aportacions als plans de pensions amb més de 10 anys d'antiguitat es poden rescatar.
Així mateix, ofereixen beneficis fiscals, ja que les aportacions redueixen la base imposable de l'IRPF fins a un cert límit.
Els PPA són assegurances de vida destinades a constituir un capital que es percep en el moment en què es produeix la contingència establerta en el contracte.
Les contingències cobertes seran únicament les que preveu la normativa reguladora de plans i fons de pensions: jubilació, mort, incapacitat laboral permanent (total per a la professió habitual, absoluta per a qualsevol treball i gran invalidesa) i dependència. No obstant això, la cobertura principal és la de jubilació.
El seu règim jurídic i fiscal s'assimila al dels plans de pensions individuals.
El seu funcionament i les seves característiques (contingències cobertes, forma de cobrar la prestació, liquiditat, i els supòsits excepcionals de liquiditat) també són semblants als dels plans de pensions.
La diferència entre els dos productes és que els PPA ofereixen un tipus d'interès tècnic garantit.
Els PIES també són assegurances de vida que busquen canalitzar l'estalvi per acumular un capital que serveixi de complement a la jubilació. Són assegurances individuals d'estalvi que tenen la finalitat d'anar pagant primes per constituir una renda vitalícia assegurada, que es podrà percebre a partir d'una edat assenyalada en el contracte.
Una característica que diferencia els PIES és que el seu gaudi no està lligat als supòsits de jubilació, incapacitat laboral, mort i gran dependència, com passa en els plans de pensions i en els PPA. Això vol dir que es pot començar a cobrar la renda sense esperar a l'edat legal de jubilació, encara que, per gaudir-ne, ha d'haver passat un termini de 5 anys des de la primera aportació.
Les assegurances d'estalvi solen combinar una prestació en cas de mort i una altra en cas de supervivència. Tenen com a finalitat constituir un capital assegurat a llarg termini mitjançant el pagament de primes periòdiques. La prestació es pot rebre com a capital, renda temporal o renda vitalícia.
En aquesta mena de producte, no hi ha límits respecte a l'import de les primes i acostumen a gaudir de liquiditat, generalment a partir dels dos anys, si es preveu en el contracte, tot i que sol haver-hi despeses que ha d'assumir el prenedor en cas de rescat.
Tingues en compte que la jubilació és un objectiu financer tan important, que no és aconsellable utilitzar només un producte d'estalvi-inversió. El millor serà diversificar.
La millor estratègia per acumular el fons necessari per a la jubilació pot ser combinar més d'un producte específic per a aquesta finalitat amb altres alternatives d'estalvi-inversió a llarg termini, com poden ser els comptes d'estalvi, els dipòsits bancaris, bons, fons d'inversió o accions.
Una combinació d'inversions o cartera que s'ha d'ajustar a l'edat i la tolerància de risc de l'inversor particular, així com a les condicions del mercat i l'economia en general. També dependrà de quants diners tinguis per invertir i les altres fonts d'ingressos de les quals disposaràs durant la jubilació.
Recorda que és important: 1. Informar-se dels riscos de cada inversió.
2. No utilitzar els fons per a la jubilació per a altres finalitats, per molt temptador que sigui!
Si decideixes invertir: tingues en compte la teva edat a l'hora de triar la política d'inversió.
Com a norma general, com més anys faltin per a la jubilació, més agressiva pot ser la política d'inversió. És a dir, podràs invertir un percentatge més alt del teu capital en productes amb un nivell de risc mitjà-alt amb l'esperança de rebre a canvi una rendibilitat més gran.
Per descomptat, un risc més alt també significa més possibilitats de no obtenir la rendibilitat esperada i fins i tot de perdre el capital invertit. Però a llarg termini, els inversors sempre poden aguantar millor les pujades i baixades dels mercats financers, i com més jove siguis, més temps tindràs per recuperar-te de les pèrdues, si n'hi ha.
No t'oblidis que la inflació també juga amb els teus estalvis: els diners que no generen una rendibilitat, com a mínim, igual a la taxa anual d'inflació estan perdent valor.
A mesura que s'acosta l'edat de la jubilació convé revisar les teves inversions i concentrar-les en alternatives més conservadores. No obstant això, alguns experts recomanen mantenir, fins i tot després de la jubilació, un petit percentatge dels diners en renda variable o algun instrument que procuri més rendiment i així intentar augmentar la rendibilitat de les inversions.
Invertir per a la jubilació
És important conèixer bé els riscos de cada inversió. No s'ha d'assumir mai un risc si no et sents còmode amb les perspectives.
Si vols més informació sobre risc i rendibilitat, composició de carteres i tolerància al risc, pots consultar l'apartat...
Comença com més aviat millor: com recupero el temps perdut si he començat tard? Mai no és massa aviat per començar a estalviar per a la jubilació. Però, què passa si ja tinc 45 anys o més i no ha planificat res? Mai no és massa tard tampoc per començar, tot i que és probable que hagis de fer alguns sacrificis addicionals. T’oferim alguns consells amb els quals podràs recuperar el temps perdut:
Posa't com a objectiu un 20 % o un 30 % addicional, segons la teva edat.
Tracta de maximitzar les aportacions als plans de pensions i PPA i poder-te beneficiar al màxim de les deduccions fiscals.
Si encara et falten 10 anys o més per jubilar-te, i si la teva tolerància al risc t'ho permet, podries aprofitar alternatives d'inversió amb més rendibilitat potencial.
Consulta amb un assessor financer i informa't dels riscos abans de prendre decisions.
Amb caràcter general, hi ha la possibilitat de jubilar-se anticipadament de manera voluntària, sempre que s'hagi cotitzat un mínim de 35 anys, però l'import de la pensió a cobrar es redueix per cada trimestre o fracció de trimestre que s'avança. Si no has acumulat prou estalvis per compensar aquesta rebaixa, convé esperar.
D'altra banda, hi ha incentius per als treballadors que es jubilen més tard.
Si tens una hipoteca amb un termini més enllà de la teva data de jubilació, busca la manera de pagar-la o reduir-la abans. Serà una de les teves despeses principals.
Revisa les teves expectatives pel que fa a l'estil de vida que tindràs després de la jubilació.