Productes bancaris de finançament
"Els que comprenen l'interés, el cobren; els que no el comprenen, estan condemnats a pagar-lo." Se sol atribuir aquesta frase a Albert Einstein, encara que no està comprovat que realment fora seua. Amb independència del seu autor, continua sent una veritat a tindre en compte: és millor que els nostres diners generen interessos que haver de pagar-los.
En què es diferencia un crèdit d'un préstec? Encara que habitualment considerem que préstecs i crèdits són sinònims, en realitat són dos productes diferents.
Un préstec és l'operació financera en la qual una entitat o persona (el prestador) lliura a una altra (el prestatari) una quantitat fixa de diners al començament de l'operació, amb la condició que el prestatari retorne aqueixa quantitat juntament amb els interessos pactats en un termini determinat. L'amortització (devolució) del préstec normalment es realitza mitjançant unes quotes regulars (mensuals, trimestrals, semestrals, etc.) al llarg d'aqueix termini. Per tant, l'operació té una vida determinada prèviament. Els interessos es cobren sobre el total dels diners prestats.
Els préstecs solen concedir-se per a finançar l'adquisició d'un bé o servei en concret: un cotxe, uns estudis, una reforma a casa, etc. Els crèdits serveixen més per a cobrir desfasaments entre cobraments i pagaments i per a afrontar períodes passatgers de falta de liquiditat. Per tant, els crèdits normalment són més indicats per a empreses que per a particulars
Un crèdit és la quantitat de diners, amb un límit fixat, que una entitat posa a la disposició d'un client. Al client no se li entrega aqueixa quantitat de colp a l'inici de l'operació, sinó que podrà utilitzar-la segons les necessitats de cada moment, utilitzant un compte o una targeta de crèdit. És a dir, l'entitat anirà realitzant lliuraments parcials a petició del client. Pot ser que el client dispose de tots els diners concedits, o només una part o res. Només paga interessos pels diners del qual efectivament haja disposat, encara que sol cobrar-se a més una comissió mínima sobre el saldo no disposat. A mesura que retornes els diners podràs continuar disposant de més, sense passar-te del límit.
Els crèdits també es concedeixen durant un termini, però a diferència dels préstecs, quan aquest s'acaba es pot renovar o ampliar. Els interessos dels crèdits solen ser més alts que els d'un préstec, però, com ja hem dit, només es paga per la quantitat utilitzada.
Un préstec personal és un avançament d'una quantitat de diners amb interessos Un préstec personal és un contracte pel qual l'entitat financera avança una quantitat de diners (principal) a una altra persona anomenada prestatari, amb l'obligació que retorne el principal i abone a més uns interessos pactats i les despeses derivades de l'operació.
Les entitats de crèdit ofereixen infinitat de préstecs personals, també anomenats préstecs al consum, amb diferents noms comercials (préstecs cotxe, crèdits vacances, préstecs noces…), però amb unes xicotetes variacions tots són pràcticament el mateix.
Resol els teus dubtes
El tipo de interés es el precio que la entidad financiera te cobrará por prestarte el dinero que solicitas. Antes de decidirte, compara distintas ofertas, pero no te fijes sólo en el tipo de interés nominal, sino en la TAE, (más certera si examinas préstamos con un mismo plazo de amortización). La TAE es un cálculo, un tanto complejo, que incluye el tipo de interés nominal y las comisiones que puedan aplicarte a tu préstamo, teniendo en cuenta el plazo de la operación. Es un indicador mucho más fiable del coste real del préstamo.
Algunos préstamos pueden tener un tipo de interés nominal bajo, pero muchas comisiones por otros conceptos (apertura, cancelación, amortización parcial, estudio…). Si sumamos todos los conceptos, podemos descubrir que un préstamo al 3% de interés nominal nos sale más caro que otro al 5%, pero con menos comisiones, por ejemplo.
El que contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus bienes, presentes y futuros.
Los préstamos personales se diferencian de los préstamos hipotecarios por la garantía que tiene la entidad de crédito en caso de producirse un impago. El que contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus bienes, presentes y futuros que, según el caso, pueden ser muchos o pocos. El titular de un préstamo hipotecario ofrece, además de la garantía personal, el propio bien inmueble hipotecado, que pasará a ser propiedad del banco en caso de impago.
Como consecuencia de este mayor riesgo por parte de los bancos y cajas, los préstamos personales suelen tener un tipo de interés más alto y un plazo de amortización más corto que los hipotecarios. Es decir, resultan más caros y disponemos de menos tiempo para devolverlos. El importe prestado también es mucho menor de lo que se puede recibir en un préstamo hipotecario.
De todas formas, los clientes con saldos elevados en cuentas de la misma entidad y otros bienes en propiedad, tendrán más posibilidad de conseguir préstamos con condiciones más favorables que aquellos sin mucho patrimonio neto.
Antes de concederte un préstamo, la entidad de crédito realizará un estudio de viabilidad para valorar tu capacidad de pago. Este estudio es parecido a la elaboración de tu presupuesto personal. Contempla sobre todo tus ingresos mensuales y tus compromisos de pago como otras deudas pendientes, incluyendo saldos de las tarjetas de crédito, para estimar si vas a poder pagar las cuotas mensuales del préstamo sin dificultades. El banco también valorará tu patrimonio (inmuebles, inversiones, otras cuentas bancarias, etc.), que sirve de garantía.
Si el banco tiene dudas sobre tu capacidad de pago o tu historial crediticio y no considera que tu patrimonio sea garantía suficiente, probablemente será necesario tener un avalista (otra persona que se compromete a hacerse cargo de la deuda si tú no pagas) para poder conseguir un préstamo personal.
Documentación necesaria para solicitar un préstamo personal:
- DNI.
- Presupuesto o factura proforma del producto o servicio que desea adquirir con el préstamo.
- Comprobante de ingresos (últimas nóminas para trabajadores externos y declaración del IVA y pago de autónomos de la Seguridad Social para autónomos, última declaración de la Renta)
- Copia del contrato de trabajo.
- Relación de tu patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc. – recuerde: la garantía del préstamo es la totalidad de tus bienes actuales y futuros).
- Escritura de la vivienda o contrato de alquiler.
- Recibos de pago (luz, gas, teléfono, alquiler, etc.).
- Últimos recibos de otros préstamos, si los tuvieras.
La duración de un préstamo personal no debe ser más larga que la vida del bien o duración del servicio que se financia. No querrás seguir pagando cuotas por algo de lo que ya disfrutaste hace tiempo y por objetos que ya dejaste de utilizar. Por ello, no es aconsejable pedir préstamos largos para financiar vacaciones, fiestas, o bodas. Y tampoco un préstamo coche, por ejemplo, debería tener un plazo de amortización más largo que la vida útil del vehículo.
Las entidades financieras también miran que haya coherencia entre la finalidad, el importe y el plazo del préstamo solicitado. Es decir, no te concederán 5.000 € para la compra de una lavadora. Un préstamo personal debe ir destinado a financiar un producto o servicio de consumo en concreto y las entidades quieren evitar que se use para remediar problemas generales de liquidez de los clientes. Por eso suele ser necesario presentar una factura proforma o presupuesto.
Incluso, las entidades exigen mediar el pago para asegurarse de que el dinero se destine efectivamente al fin indicado por el cliente.
En caso de concederte el préstamo, la entidad de crédito te tiene que entregar una oferta vinculante en la que se detallen todas las condiciones del mismo por escrito. Esta oferta tiene 10 días de vigencia, para que la estudies detenidamente y la compares con otras ofertas.
El importe del préstamo, el plazo y el tipo de interés determinan la cuota mensual a pagar. Cuanto mayor es el plazo, menor será la cuota mensual, pero el coste total será más alto porque estarás pagando intereses durante más tiempo.
Siempre que sea posible, evita las ofertas de préstamos que conllevan tener que pagar altas comisiones por cancelación anticipada.
Por último, debes saber que los préstamos personales no dan derecho a ninguna deducción fiscal.
Un préstamo personal tiene que ir asociado a una libreta o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es decir, tendrás que tener abierta una cuenta a la vista en la que se abonará el importe del préstamo y se cobrará el pago de las cuotas mensuales.
Finalmente, el préstamo se formaliza mediante la firma de una póliza. Es un acto formal, con repercusiones judiciales, en el que la entidad y el prestatario se comprometen a cumplir todas las condiciones de la operación. Suele ser necesaria la intervención de un fedatario público, gasto que corre a cuenta del cliente.
En algunas ocasiones puede ser conveniente contratar un seguro de protección de pagos, que asegure la amortización, total o parcial, del préstamo en caso de que ocurra algo al titular asegurado (fallecimiento, incapacidad, paro prolongado…).
Un altre dels productes de finançament més habituals per a particulars són els préstecs hipotecaris. Parlem sobre ells en la secció sobre la llar.
La hipoteca inversa: Un tipus de préstec hipotecari una miqueta particularVa dirigit a persones majors de 65 anys o dependents que siguen propietaris d'un habitatge.
Al contrari que en la hipoteca convencional, en aquest cas és el titular qui rep del banc una quantitat a canvi del pis (normalment en forma de renda mensual). L'avantatge és que pot continuar utilitzant-lo fins a la seua defunció i en cap moment perd la propietat del seu habitatge.
Més sobre la hipoteca inversa
El importe de la renta a percibir dependerá de varios factores, como el valor de la vivienda, la edad de la persona que contrata el préstamo y de su cónyuge y la elección que se haga entre recibir la renta por un periodo determinado o de forma vitalicia. Es frecuente que las entidades comercializadoras ofrezcan la contratación simultánea de un seguro de renta vitalicia, con el fin de garantizar que los mayores puedan percibir esa renta complementaria hasta su fallecimiento, si así lo desean.
La entidad que concede la hipoteca inversa no puede exigir la devolución de la deuda acumulada mientras no fallezca su titular o el último de los beneficiarios de este sistema de crédito, según se haya establecido en el contrato.
Al fallecimiento del titular, a los herederos les corresponde tanto la propiedad de la vivienda como la deuda acumulada con la entidad financiera, y disponen de dos opciones:
- Quedarse con la vivienda: para ello deben liquidar la deuda con la entidad, devolviendo el dinero prestado. Si no disponen de patrimonio para hacerlo pueden financiarse mediante la constitución de una hipoteca normal sobre la vivienda, por el importe de la deuda.
- Venderla: en este caso el importe de la venta se utiliza para saldar la deuda contraída por los titulares de la hipoteca inversa. Si la cantidad no es suficiente para satisfacer la deuda acumulada, la entidad puede instar la venta de otros bienes de la herencia.
En definitiva, la hipoteca inversa constituye una alternativa para complementar la pensión. Como se trata de un préstamo, estos ingresos mensuales adicionales no tributan en el IRPF.