Hipoteka-maileguen modalitateak

​​​​​​​

Interes-tasa da entitateek dirua uzteagatik kobratzen duten prezioa. Bankuek interes finko, aldakor edo mistoko hipoteka-maileguak eman ditzakete.

Ezagutu interes-tasa ezberdinak

Interes-tasa aldakorra aldizka gainbegiratzen da (urtean behin edo sei hilabetean behin) eta erreferentzia-indize baten (adibidez, Euriborra*) kotizaziora doitzen da. Horri diferentzial bat gehitzen zaio (adibidez, Euriborra + 0,5). Modalitate horrek abantaila hau dauka: kontratatzeko momentuan, interes-tasa (erreferentzia-interesa + diferentziala) tasa finkoko hipotekena baino txikiagoa da eta amortizazio-epe luzeagoak eskaintzen dira, normalean 20 eta 30 urte bitartekoak edo luzeagoak. Interes-tasa aldakor batekin, interesak igoz gero kuota handiagoa ordaintzeko arriskua dago, baina, kontrara, interesak jaitsiz gero etekina atera daiteke.

Interes-tasen igoerari aurre egiteko, zenbait finantza-tresna daude. Horrela, tasak igoz gero, bankuak ordaindu behar duenaren eta hileko-kuota jakin baten arteko aldea ordainduko dio bezeroari. Hala ere, produktu horiek arriskuak dituzte: interes-tasak jaitsiz gero, bezeroa da bankuari ordaindu beharko diona, eta, batzuetan, kopuru horiek oso altuak izan daitezke.

Interes-tasa ez da aldatzen maileguak dirauen epe osoan zehar. Modalitate horren abantaila da hilero ordaindu beharrekoa aldez aurretik jakingo duzula, tasen igoera eta jaitsierengatik kezkatu behar izan gabe. Eragozpen gisa, interes-tasa finkoak aldakorrak baino handiagoak dira, eta hipoteka amortizatzeko epeak, berriz, laburragoak (oro har, gehienezko epea 20 urtekoa da).

Kasu horretan, hasierako epe batean (3-5 urtekoa izan ohi da) interes finko bat kobratzen da; ondoren, interes-aldakorra izatera pasatzen da. Kuota hori igo edo jaitsiko da, interes-tasa aldakorra kalkulatzeko erabilitako erreferentzia-indizearen bilakaeraren arabera.

Euriborra (Euro Interbank Ofreced Rate) da hipoteka-maileguetan interes-tasa aldakorrak berrikusterakoan kalkuluak egiteko erreferentzia gisa gehien erabilitako indizea. Euriborra erreferentzia-indizearen eguneroko balioen hileko batez besteko aritmetiko sinplea da; Batzordearen 2016ko abuztuaren 11ko 2016/1368 (EB) Betearazpen Erregelamenduaren eranskinean ageri da.

IRPH (Hipoteka-maileguen erreferentzia-indizea). Etxebizitza librea erosteko hipoteka-bermea duten hiru urteko edo epe luzeagoko mailegu-operazioen batez besteko interes-tasa haztatuen batez besteko sinplea da; operazio horiek bankuek eta aurrezki-kutxek hasi edo berrituko dituzte, indizeak adierazitako hilabetean.

IRS (Inertes Rate Swap) edo finantza-trukea. Bost urterako indizea da, ez, Euriborra bezala, urte baterako. Urteko tasaren eguneroko interes-tasen hileko batez besteko sinplea da interesen swap-entzat, eurotan izendatutako operazioetarako, bost urteko epemugarekin.

Erreferentziako gainerako interes-tasa ofizialei buruzko informazio gehiago, hemen.

Hileko‑kuota Hileko‑kuota osatzen dute hilabete horretan itzultzen ari zaren diruaren zatiak (amortizatu beharreko kapitala) eta interesek. Kuota horren zenbatekoa hurrengo faktoreen araberakoa da:

  • Utzitako kapitalaren zenbatekoa
  • Interes-tasa
  • Epea
  • Kalkulatzeko modua

Interesa kalkulatzen da momentu bakoitzean itzultzeko dagoen kapitalaren gainean interes-tasa aplikatuz. Beraz, lehenengo kuotetan gehien bat zorraren zenbatekoaren gaineko interesak ordaintzen eta ordaintzeke dagoen kapitalaren kopuru txiki bat amortizatzen (zorra ordaintzen) ariko zara.

Kuota bakoitzarekin, kapitala pixka bat murrizten da, eta hurrengo hilabetean interesengatik pixka bat gutxiago ordainduko duzu. Hileko­kuota berdina denez, kapital gehiago amortizatzen ariko zara. Eta horrela gainerakoetan.

​​​​​​​

Eta nola kalkulatzen dut nire hileko-kuota?

Kuota kalkulatzeko, normalean, finantza-sistema konstantearen modalitatea erabiltzen da, “sistema frantsesa” izenarekin ere ezaguna dena. Horrela, hileko-kuota (amortizatutako kapitala + interesak) beti bera izango da mailegua indarrean dagoen bitartean (hipoteka aldakorretako interes-tasen fluktuazioagatik berrikuspena egiten denean izan ezik), baina, kuota bakoitzean, amortizatutako kapitalaren ehunekoak eta interesak aldatu egiten dira.


Finantza-sistema konstantea


Hipoteka-mailegua aldatzea Hipoteka-mailegu baten baldintzak alda daitezke, subrogazioaren edo nobazioaren bidez. Jarraian, bi izapide horien nondik norakoak azalduko ditugu:

Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Aliquam dapibus aliquam ipsum, quis posuere ligula eleifend vel. Morbi rhoncus, dolor vitae blandit volutpat, tortor neque tincidunt eros, id hendrerit orci sem vel nisl. Nunc lacinia neque non erat volutpat condimentum. Vestibulum in egestas turpis. Donec consequat odio quis fermentum convallis. Vivamus dui lorem, posuere vel leo in, tempor tempus tortor. Fusce rutrum dapibus gravida. Phasellus tempus, velit sit amet porta faucibus, nulla elit tempor lorem, at commodo ligula purus eget dui.

Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Aliquam dapibus aliquam ipsum, quis posuere ligula eleifend vel. Morbi rhoncus, dolor vitae blandit volutpat, tortor neque tincidunt eros, id hendrerit orci sem vel nisl. Nunc lacinia neque non erat volutpat condimentum. Vestibulum in egestas turpis. Donec consequat odio quis fermentum convallis. Vivamus dui lorem, posuere vel leo in, tempor tempus tortor. Fusce rutrum dapibus gravida. Phasellus tempus, velit sit amet porta faucibus, nulla elit tempor lorem, at commodo ligula purus eget dui.

Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Aliquam dapibus aliquam ipsum, quis posuere ligula eleifend vel. Morbi rhoncus, dolor vitae blandit volutpat, tortor neque tincidunt eros, id hendrerit orci sem vel nisl. Nunc lacinia neque non erat volutpat condimentum. Vestibulum in egestas turpis. Donec consequat odio quis fermentum convallis. Vivamus dui lorem, posuere vel leo in, tempor tempus tortor. Fusce rutrum dapibus gravida. Phasellus tempus, velit sit amet porta faucibus, nulla elit tempor lorem, at commodo ligula purus eget dui.

Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Aliquam dapibus aliquam ipsum, quis posuere ligula eleifend vel. Morbi rhoncus, dolor vitae blandit volutpat, tortor neque tincidunt eros, id hendrerit orci sem vel nisl. Nunc lacinia neque non erat volutpat condimentum. Vestibulum in egestas turpis. Donec consequat odio quis fermentum convallis. Vivamus dui lorem, posuere vel leo in, tempor tempus tortor. Fusce rutrum dapibus gravida. Phasellus tempus, velit sit amet porta faucibus, nulla elit tempor lorem, at commodo ligula purus eget dui.

¡No te pierdas nada!

Mantente al día de todas las novedades de Finanzas para Todos suscribiéndote a nuestra newsletter. Todas las novedades sobre finanzas, en tu correo.

Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Aliquam dapibus aliquam ipsum, quis posuere ligula eleifend vel. Morbi rhoncus, dolor vitae blandit volutpat, tortor neque tincidunt eros, id hendrerit orci sem vel nisl. Nunc lacinia neque non erat volutpat condimentum. Vestibulum in egestas turpis. Donec consequat odio quis fermentum convallis. Vivamus dui lorem, posuere vel leo in, tempor tempus tortor. Fusce rutrum dapibus gravida. Phasellus tempus, velit sit amet porta faucibus, nulla elit tempor lorem, at commodo ligula purus eget dui.