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El tipo de interés es el precio que la entidad financiera te cobrará por prestarte el dinero que solicitas. Antes de decidirte, compara distintas ofertas, pero no te fijes sólo en el tipo de interés nominal, sino en la TAE, (más certera si examinas préstamos con un mismo plazo de amortización). La TAE es un cálculo, un tanto complejo, que incluye el tipo de interés nominal y las comisiones que puedan aplicarte a tu préstamo, teniendo en cuenta el plazo de la operación. Es un indicador mucho más fiable del coste real del préstamo.

Algunos préstamos pueden tener un tipo de interés nominal bajo, pero muchas comisiones por otros conceptos (apertura, cancelación, amortización parcial, estudio…). Si sumamos todos los conceptos, podemos descubrir que un préstamo al 3% de interés nominal nos sale más caro que otro al 5%, pero con menos comisiones, por ejemplo.

El que contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus bienes, presentes y futuros.

Los préstamos personales se diferencian de los préstamos hipotecarios por la garantía que tiene la entidad de crédito en caso de producirse un impago. El que contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus bienes, presentes y futuros que, según el caso, pueden ser muchos o pocos. El titular de un préstamo hipotecario ofrece, además de la garantía personal, el propio bien inmueble hipotecado, que pasará a ser propiedad del banco en caso de impago.

Como consecuencia de este mayor riesgo por parte de los bancos y cajas, los préstamos personales suelen tener un tipo de interés más alto y un plazo de amortización más corto que los hipotecarios. Es decir, resultan más caros y disponemos de menos tiempo para devolverlos. El importe prestado también es mucho menor de lo que se puede recibir en un préstamo hipotecario.

De todas formas, los clientes con saldos elevados en cuentas de la misma entidad y otros bienes en propiedad, tendrán más posibilidad de conseguir préstamos con condiciones más favorables que aquellos sin mucho patrimonio neto.

Antes de concederte un préstamo, la entidad de crédito realizará un estudio de viabilidad para valorar tu capacidad de pago. Este estudio es parecido a la elaboración de tu presupuesto personal. Contempla sobre todo tus ingresos mensuales y tus compromisos de pago como otras deudas pendientes, incluyendo saldos de las tarjetas de crédito, para estimar si vas a poder pagar las cuotas mensuales del préstamo sin dificultades. El banco también valorará tu patrimonio (inmuebles, inversiones, otras cuentas bancarias, etc.), que sirve de garantía.

Si el banco tiene dudas sobre tu capacidad de pago o tu historial crediticio y no considera que tu patrimonio sea garantía suficiente, probablemente será necesario tener un avalista (otra persona que se compromete a hacerse cargo de la deuda si tú no pagas) para poder conseguir un préstamo personal.

Documentación necesaria para solicitar un préstamo personal:

• DNI.
• Presupuesto o factura proforma del producto o servicio que desea adquirir con el préstamo.
• Comprobante de ingresos (últimas nóminas para trabajadores externos y declaración del IVA y pago de autónomos de la Seguridad Social para autónomos, última declaración de la Renta)
• Copia del contrato de trabajo.
• Relación de tu patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc. – recuerde: la garantía del préstamo es la totalidad de tus bienes actuales y futuros).
• Escritura de la vivienda o contrato de alquiler.
• Recibos de pago (luz, gas, teléfono, alquiler, etc.).
• Últimos recibos de otros préstamos, si los tuvieras.

La duración de un préstamo personal no debe ser más larga que la vida del bien o duración del servicio que se financia. No querrás seguir pagando cuotas por algo de lo que ya disfrutaste hace tiempo y por objetos que ya dejaste de utilizar. Por ello, no es aconsejable pedir préstamos largos para financiar vacaciones, fiestas, o bodas. Y tampoco un préstamo coche, por ejemplo, debería tener un plazo de amortización más largo que la vida útil del vehículo.

Las entidades financieras también miran que haya coherencia entre la finalidad, el importe y el plazo del préstamo solicitado. Es decir, no te concederán 5.000 € para la compra de una lavadora. Un préstamo personal debe ir destinado a financiar un producto o servicio de consumo en concreto y las entidades quieren evitar que se use para remediar problemas generales de liquidez de los clientes. Por eso suele ser necesario presentar una factura proforma o presupuesto.

Incluso, las entidades exigen mediar el pago para asegurarse de que el dinero se destine efectivamente al fin indicado por el cliente.

En caso de concederte el préstamo, la entidad de crédito te tiene que entregar una oferta vinculante en la que se detallen todas las condiciones del mismo por escrito. Esta oferta tiene 10 días de vigencia, para que la estudies detenidamente y la compares con otras ofertas.

El importe del préstamo, el plazo y el tipo de interés determinan la cuota mensual a pagar. Cuanto mayor es el plazo, menor será la cuota mensual, pero el coste total será más alto porque estarás pagando intereses durante más tiempo.

Siempre que sea posible, evita las ofertas de préstamos que conllevan tener que pagar altas comisiones por cancelación anticipada.

Por último, debes saber que los préstamos personales no dan derecho a ninguna deducción fiscal.

Un préstamo personal tiene que ir asociado a una libreta o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es decir, tendrás que tener abierta una cuenta a la vista en la que se abonará el importe del préstamo y se cobrará el pago de las cuotas mensuales.

Finalmente, el préstamo se formaliza mediante la firma de una póliza. Es un acto formal, con repercusiones judiciales, en el que la entidad y el prestatario se comprometen a cumplir todas las condiciones de la operación. Suele ser necesaria la intervención de un fedatario público, gasto que corre a cuenta del cliente.

En algunas ocasiones puede ser conveniente contratar un seguro de protección de pagos, que asegure la amortización, total o parcial, del préstamo en caso de que ocurra algo al titular asegurado (fallecimiento, incapacidad, paro prolongado…).