Finantza-produktuak erretirorako
Komeni da kalkuluetan zuhurrak izatea eta batez besteko errentagarritasun handirik kontuan ez izatea
Gure kalkulagailuak erabiliz, aldagai hipotetikoekin simulazioak egin ditzakezu, zure helburua lortzeko hilean zenbat diru eman behar duzun jakiteko, eta, hilean kopuru jakin bat ematen hasiz gero, etorkizunean zenbat diru lortuko duzun jakiteko.
Erretirorako aurreztu behar dut?
Nahi duzun bizitza-maila mantentzeko erretirorako gutxi gorabehera zenbat behar duzun jakin eta edukiko duzun pentsio publikoaren zenbatekoa (enpresaren osagarriaz gain, halakorik badago) kalkulatu eta gero, zure bizi-itxaropena kontuan hartuta, kalkulatu ahal izango duzu zure helburuak lortzeko diru gehigarririk beharko ote duzun.
Bi zenbatekoen arteko aldea izango da zuk finantzatu beharko duzun kopurua.
Nola lortzen dut behar dudan dirua? Aurrezki-inbertsioko finantza-produktuen bidez.
Erretiroa prestatzeko produkturik onenak epe luzera aurrezteko aukera ematen dutenak dira.
Jarraian, gehien erabiltzen diren produktuetako batzuk aipatu eta horien ezaugarri garrantzitsuenak adierazten dira.
Los planes de pensiones individuales son contratos en virtud de los cuales un partícipe efectúa aportaciones que se van acumulando y quedan permanentemente invertidas en activos financieros, con la finalidad de ir constituyendo un ahorro para el cobro de prestaciones cuando se produzcan las contingencias previstas (jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral, dependencia, etc.) por parte del beneficiario que puede ser distinto del partícipe. Con carácter general, el límite máximo anual de aportaciones es de 2.000€.
Las prestaciones de los planes de pensiones son dinerarias y pueden ser en forma de capital (es decir, la percepción de un pago único); de renta (vitalicia- pagos durante el resto de la vida del beneficiario o temporal – pagos periódicos durante un tiempo determinado); prestaciones mixtas (que combinen rentas y capital) o prestaciones distintas de las anteriores en forma de pagos sin periodicidad regular.
Además, a partir del 1 de enero de 2025 las aportaciones a los planes de pensiones con más de 10 años de antigüedad se pueden rescatar.
Además, cuentan con beneficios fiscales, ya que las aportaciones reducen la base imponible del IRPF hasta un cierto límite.
Los PPA son seguros de vida destinados a constituir un capital que se percibe en el momento de producirse la contingencia establecida en el contrato.
Las contingencias cubiertas serán únicamente las previstas en la normativa reguladora de planes y fondos de pensiones: jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral permanente (total para la profesión habitual, absoluta para todo trabajo y gran invalidez) y dependencia. No obstante, la cobertura principal es la de jubilación.
Su régimen jurídico y fiscal se asimila al de los planes de pensiones individuales.
Su funcionamiento y características (contingencias cubiertas, forma de cobrar la prestación, iliquidez, y supuestos excepcionales de liquidez) también son similares a los de los planes de pensiones.
La diferencia entre los dos productos es que el PPA ofrece un tipo de interés técnico garantizado.
Los PIAS también son seguros de vida que buscan canalizar el ahorro para acumular un capital que sirva de complemento a la jubilación. Son seguros individuales de ahorro, cuya finalidad es ir pagando primas para constituir una renta vitalicia asegurada, que podrá percibirse a partir de una edad señalada en el contrato.
Una característica diferenciadora de los PIAS es que su disfrute no está ligado a los supuestos de jubilación, incapacidad laboral, fallecimiento y gran dependencia, como ocurre en los planes de pensiones y en los PPA. Esto significa que puede empezar a cobrar la renta sin esperar a la edad legal de jubilación, aunque sí tiene que haber pasado el plazo de 5 años desde la primera aportación para su disfrute.
Los seguros de ahorro suelen combinar una prestación en caso de muerte y otra en caso de supervivencia. Tienen como fin constituir un capital asegurado a largo plazo mediante el pago de primas periódicas. La prestación se puede recibir en forma de capital, renta temporal o renta vitalicia.
En este tipo de producto, no existen límites respecto al importe de las primas y suelen gozar de liquidez, generalmente a partir de los dos años, si se prevé en el contrato, aunque suele haber gastos que debe asumir el tomador en caso de rescate.
Ten en cuenta que la jubilación es un objetivo financiero tan importante, que no es aconsejable utilizar sólo un producto de ahorro inversión. Lo mejor será diversificar.
La mejor estrategia para acumular el fondo necesario para la jubilación puede ser combinar más de un producto específico para este fin con otras alternativas de ahorro-inversión a largo plazo como pueden ser las cuentas de ahorro, los depósitos bancarios, bonos, fondos de inversión o acciones.
Una combinación de inversiones o cartera que debe ajustarse a la edad y tolerancia de riesgo del inversor particular, así como a las condiciones del mercado y la economía en general. También dependerá de cuánto dinero tengas para invertir y las otras fuentes de ingresos con las que podrás contar durante la jubilación.
Gogoratu garrantzitsua dela:1. Inbertsio bakoitzaren arriskuei buruz informatzea.
2. Ez erabili erretirorako funtsak beste helburu batzuetarako, nahiz eta oso tentagarria izan!
Inbertitzea erabakitzen baduzu: inbertsio-politika aukeratzerakoan, zure adina kontuan hartu.
Oro har, erretiroa hartzeko zenbat eta urte gehiago geratu, inbertsio-politika orduan eta agresiboagoa izan daiteke. Hau da, zure kapitalaren ehuneko handiagoa inbertitu ahal izango duzu arrisku ertain-handiko produktuetan, trukean errentagarritasun handiagoa jasotzeko itxaropenarekin. Jakina, arrisku handiagoak hartuz gero, aukera gehiago daude espero den errentagarritasuna ez lortzeko edo inbertitutako kapitala galtzeko.
Hala ere, epe luzera inbertitzaileek hobeto jasan ditzakete finantza-merkatuen igoerak eta jaitsierak, eta zenbat eta gazteagoa izan, orduan eta denbora gehiago izango duzu galeretatik suspertzeko, halakorik balego.
Ez ezazu ahaztu inflazioak ere zure aurrezkiekin jokatzen duela: gutxienez urteko inflazio-tasaren adinako errentagarritasuna sortzen ez duen edozein diruk balioa galtzen du.
Erretiroa hartzeko adinera hurbildu ahala, zuhurra izaten da inbertsioak berrikustea eta kontserbadoreagoak diren aukeretara jotzea. Hala ere, zenbait adituk gomendatzen dute, erretiroa hartu ostean ere, diruaren ehuneko txiki bat errenta aldakorrean edo errendimendu handiagoa bilatzen duen tresnaren batean mantentzea, inbertsioen errentagarritasuna handitzen ahalegintzeko.
Inbertitu erretirorako
Garrantzitsua da inbertsio bakoitzaren arriskuak ondo ezagutzea. Ez duzu inoiz arriskurik hartu behar, aukerekin eroso ez bazaude.
Arrisku eta errentagarritasunari, zorroen eraketari eta arriskuarekiko tolerantziari buruz gehiago jakin nahi baduzu, atal hau kontsulta dezakezu...
Hasi lehenbailehen: Nola berreskuratuko dut galdutako denbora berandu hasi banaiz? Inoiz ez da goizegi erretirorako aurrezten hasteko. Baina, zer pasatzen da 45 urte edo gehiago baditut eta planifikaziorik egin ez badut? Hasteko ere inoiz ez da beranduegi, nahiz eta ziurrenik sakrifizio osagarri batzuk egin beharko dituzun.
Aholku batzuk emango dizkizugu galdutako denbora berreskuratzeko:
Ponte como objetivo un 20% o 30% adicional, según tu edad.
Trata de maximizar las aportaciones a los planes de pensiones y PPA y poder beneficiarte al máximo de las deducciones fiscales.
Si todavía te quedan 10 años o más para jubilarte, y si tu tolerancia al riesgo lo permite, podrías aprovechar alternativas de inversión con mayor rentabilidad potencial.
Consulta con un asesor financiero e infórmate de los riesgos antes de tomar decisiones.
Con carácter general, existe la posibilidad de jubilarse anticipadamente de forma voluntaria, siempre que se haya cotizado un mínimo de 35 años, pero el importe de la pensión a cobrar se reducirá por cada trimestre o fracción de trimestre de anticipo. Si no has acumulado suficientes ahorros para compensar esta rebaja, conviene esperar.
Por otro lado, existen incentivos para aquellos trabajadores que se jubilan más tarde.
Si tienes una hipoteca con un plazo más allá de tu fecha de jubilación, busca la forma de pagarla o reducirla antes. Será uno de tus mayores gastos.
Revisa tus expectativas en cuanto al estilo de vida que vas a tener después de la jubilación.