Nola kudeatu zorrak?
Larrialdi-funtsa: Zergatik da garrantzitsua?
Bizitzan gauza asko dago gure kontrolari ihes egiten diotenak. Etxetresna elektrikoak hondatu egiten dira, autoek matxurak dituzte, pertsonek istripuak izan, dibortziatu, gaixotu edo lanak gal ditzakete. Ustekabeko gastu asko egon daitezke; gainera, une desegokietan agertzen dira.
Berehala erabil dezakezun diru pixka bat aurreztuta ez baduzu, edozein larrialdiren ondorioz baliteke zure plan guztiak behera etortzea. Ustekabeetarako kontingentziarako aurrezkia izan, ez duzu aukera garestiagoetara jo beharko, adibidez hurrengoetara:
Mailegu bat eskatu edo kreditu-txartelarekin ordaindu. Garai zailetan gehiago zorpetzea ez da gomendagarria, interesek gure gastu finkoak handituko lituzketelako momenturik txarrenean. Gero eta zorpetze-maila handienaren tranpan erortzeko modu onena da. Gainera, beharra edukiz gero, behartuta egon gaitezke baldintza txarrak onartzera.
Inbertsio posibleak saltzea epe luzeagora, hala nola akzioak edo inbertsio-funtsak, baliabide likido bihurtzeko. Gainera, momentu horretan merkatuak agian ez dira guretzat onuragarriak izango eta prezio txikiagoan saltzera edo galerak izatera behartuta egon gaitezke. Eta, horrela izango ez balitz ere, epe luzera jarritako helburuak saboteatzen arituko ginateke, inbertsio horiek deseginda.
Ezin ditugu une zailak saihestu, baina larrialdi-funts batek egoera arindu dezake...
Larrialdi-funtsak eduki beharreko kopurua inguruabar pertsonalen araberakoa izango da: familiaren diru-sarrerak, gure kargura dagoen pertsona-kopurua, eta behar izanez gero dirua azkar lortzeko izan ditzakegun beste aukerak.
Gomendatzen da funtsa hiru eta sei hilabete bitartean izan ohi ditugun gastuen baliokidea izatea.
Non gorde zure larrialdi-funtsa?
Zure larrialdi-funtseko dirua gorde beharko duzu hurrengo alderdiak kontuan izanda:
Los imprevistos, por definición, no se prevén, así que el dinero del fondo de emergencia tiene que estar fácilmente disponible cuando se necesita.
El fondo de emergencia es su colchón de seguridad; por ello, deposítalo en productos sin riesgo donde le garanticen la preservación del capital, que su dinero siempre va a estar ahí.
En el caso del fondo de emergencia, la disponibilidad y seguridad son más importantes que la rentabilidad, pero tampoco interesa tener todo ese dinero inmovilizado en una cuenta o debajo del colchón, sin producir nada.
Algunas opciones:
- Cuentas bancarias a la vista remuneradas que ofrecen total liquidez y pagan intereses. Estas cuentas remuneradas no suelen admitir domiciliaciones de recibos porque están concebidas para ahorrar, no como cuenta operativa. Normalmente se abonan los intereses cada mes. Hay que consultar si se exige un saldo mínimo y si existen comisiones y gastos que puedan "comerse" esa rentabilidad.
- Fondos de dinero, o fondos de inversión monetarios: fondos de inversión que invierten en activos financieros de renta fija a corto plazo, como por ejemplo letras del tesoro y pagarés de empresas.
Zorpetzea utzi dizuten dirua orain erosteko erabiltzea eta diru hori beranduago bueltatzea da
Ia ezinezkoa da bizitza osoa zorpetzerik gabe pasatzea. Gehienok ezin dugu etxe edo auto bat ordainketa bakar batean ordaindu, esaterako. Gainera, kasu batzuetan dirua eskatzea zentzuzkoagoa da kopuru osoa ordainketa bakar batean ordaintzea baino, eta zerga-onurak ere ekar ditzake.
KONTUZ!
Gehiegizko zorpetzea oso kaltegarria da edozein aurrekonturentzat, hileko gastu finkoak jasangaitzak izatera heldu daitezkeelako. Egoera horren ondorioz, hilabetearen amaierara heltzeko estutasunak izan eta ezinezkoa da behar adina aurreztea epe ertain eta luzera ditugun finantza-helburuak lortzeko.
Zorrak
Nola jakin zor gehiegi baditugu?
Aditu askoren aburuz, zorrak ordaintzeko hileko ordainketen guztizkoak, hau da, hipotekaren eta gainerako maileguen kuotak eta interesak, kreditu-txartelak barne, ez du hileko diru-sarreren % 40 gainditu behar. Beste batzuek % 35 aipatzen dute.
Gaur egun, etxebizitzaren kostu altua dela eta, oso zaila izan daiteke % 40 hori ez gainditzea, baina helburu bat izaten jarraitzen du.
Zorpetzea ondo kudeatuz gero, hau da, kreditua zuhurtziaz erabilita, aukera hauek edukiko ditugu:
- Gure berehalako erosahalmena handitzea
- Gure bizi-maila hobetzea
- Finantzekin lotutako larrialdiei aurre egitea
- Kredituaren kostuak arrazoizko mailetan mantentzea
Zein da zorpetzearen kostua?
Kreditu bat edukiz gero, interesak, komisioak eta bestelako gastuak ordaindu behar izan ohi dira. Gainera, garrantzitsua da jakitea “interesik gabeko” finantzaketa izateak ez duela esan nahi kredituaren kostua zero denik. Hori dela eta, garrantzitsua da ITNaren eta UTBaren arteko desberdintasunak ezagutzea eta entitateek eskaintzen dituzten askotariko produktuak alderatzeko adierazle egokiena zein den jakitea:
El interés es el importe que la entidad financiera cobra por el servicio de prestarnos su dinero. El tipo de interés puede ser fijo o variable.
Un tipo de interés fijo es el que se mantiene igual durante la vida del préstamo o crédito.
Un tipo de interés variable puede subir o bajar durante la vida del préstamo. Están vinculados a un tipo de referencia. El más habitual es el Euribor, al menos en las operaciones hipotecarias.
Es muy importante distinguir entre tipo de interés nominal y la TAE.
Si quieres calcular la cuota, la rentabilidad o la TAE de tu préstamo hipotecario o personal, puedes hacerlo con estos simuladores.
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es un indicador que, en forma de tanto por ciento anual, revela el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero, ya que incluye el interés y los gastos y comisiones bancarias.
Al contratar un depósito interesa una mayor TAE, ya que implicaría mayor rentabilidad, mientras que, para pedir un crédito, una menor TAE, implica menor coste. Es el indicador más adecuado para comparar los distintos productos que ofertan las entidades.
Algunos créditos pueden tener un tipo de interés nominal bajo, pero muchas comisiones por otros conceptos: de apertura, de amortización parcial, de cancelación o de estudio. Así, un crédito con un tipo de interés nominal del 3% puede resultar mucho más costoso que otro con el 5%.
Al comparar distintos préstamos y créditos, siempre hay que utilizar la TAE, pero teniendo en cuenta los siguientes consejos:
- Compara la TAE de préstamos a un mismo plazo. Las comisiones hacen que sea diferente según el plazo para el que se calculan.
- Ten cuidado al comparar la TAE de un préstamo fijo con la de otro variable; en este último caso será siempre una tasa teórica, porque no hay manera de saber a priori cuál va a ser la evolución del índice de referencia. En el caso de un préstamo de tipo de interés fijo la comparación es fácil: cuanto menor es la TAE menos dinero pagaremos.