Nola zaindu zure ingurune pertsonala eta finantzak?

Hoy en día, la principal diferencia entre una cuenta corriente y una libreta de ahorro ordinaria se reduce al soporte de la misma: un talonario de cheques, en el caso de una cuenta corriente, y un documento en forma de pequeño libro para las libretas de ahorro. Ambos tipos de cuentas se caracterizan por:

• Liquidez total: Como ya hemos dicho, se pueden hacer ingresos y retirar el saldo de dinero a tu favor en cualquier momento, sin penalización. No obstante, en la práctica es recomendable avisar con antelación si quieres retirar una cantidad importante en efectivo para que la puedan tener preparada.
• Sencillez y pocos requisitos de apertura.
• Posibilidad de tarjetas de débito y/o crédito asociadas a la cuenta.
• Posibilidad de domiciliar nóminas y pagos (recibos de luz, teléfono, alquiler, etc.), sacar dinero de cajeros y realizar transferencias.
• Remuneración escasa o nula. Se trata de un producto operativo y no de ahorro. A pesar de su nombre, la mayoría de las libretas de ahorro tienen un funcionamiento casi igual al de las cuentas corrientes. Pueden pagar un poquito más de interés, pero siguen siendo productos operativos, es decir, pensados más para la gestión del dinero en el día a día. No son los productos más adecuados para el ahorro a largo plazo.
• Suelen cobrarse comisiones de administración y mantenimiento. También se pueden cobrar comisiones por transferencias, por utilizar cajeros que no pertenecen a la misma entidad, por descubiertos en cuenta, etc. No es habitual cobrar comisiones por consultas de saldos, ni por movimientos realizados en la misma entidad. Muchas libretas y cuentas dirigidas a niños y jóvenes basan su atractivo en la ausencia de comisiones.

La mayoría de las entidades de crédito ofrece ventajas especiales al domiciliar la nómina, por lo que es muy buena práctica hacerlo si es posible. Conviene comparar la oferta de distintas entidades. Entre las posibles ventajas por domiciliar la nómina están: anticipos del importe de la nómina en caso de necesidad sin cobrar intereses (siempre que se pague dentro de un plazo determinado), tarjetas gratis, seguros de accidentes o de hogar, hipotecas y préstamos personales con condiciones favorables, ausencia de comisiones, acceso a la banca online, etc.

Algunos bancos devuelven un porcentaje del importe de los recibos domiciliados. Es importante conocer bien las condiciones de todas estas ofertas, por ejemplo, si te ofrecen una tarjeta gratuita, asegúrate de que siempre va a ser gratuita ya que, a veces, sólo lo es el primer año.

La persona a cuyo nombre está abierta la cuenta se llama “titular”. Las cuentas corrientes o libretas pueden ser individuales (abierta a nombre de una sola persona) o abiertas a nombre de dos o más personas. En este último caso, pueden ser a su vez:

• Mancomunada o conjunta: se necesita la firma de todos los titulares para autorizar cualquier acto (cancelación, firma de cheques, disposición del saldo, envío de transferencias, autorización de representantes, etc.).
• Solidaria o indistinta: cualquier de los titulares está facultado para ejercer los derechos mencionados, inherentes al contrato.

También es posible autorizar a otra persona para que pueda actuar en nombre y representación del titular, realizando ingresos y retirando dinero, etc.

Para formalizar la apertura de la cuenta, es necesaria la firma de un contrato escrito en el que se reflejen las condiciones y las obligaciones y derechos que deben cumplir ambas partes.

Los intereses recibidos se consideran rendimientos de capital mobiliario y tributan en el Impuesto Sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Se integran en la base imponible del ahorro que tributa por tramos en función de su importe total:

• Los primeros 6.000 € al 19%
• Desde 6.000,01 € hasta 50.000 € al 21%
• Desde 50.000,01 en adelante al 23%

Los gastos de mantenimiento y las comisiones cobradas NO son deducibles. .

La principal ventaja de una cuenta bancaria es la comodidad que ofrece y el acceso a los servicios relacionados (transferencias, banca online, cajeros automáticos…) para la gestión de tus ingresos y pagos, junto con la posibilidad de disponer del dinero cuando haga falta.

Recibirás información detallada de todos tus gastos, ingresos y saldos a través de extractos de cuenta o la puesta al día de la libreta, lo que facilita la gestión del presupuesto familiar.

Como inconveniente recordamos que las cuentas corrientes y libretas de ahorro ordinarias son muy poco rentables. Debido al efecto de la inflación tu dinero puede perder valor con el tiempo.

Cualquier persona física o jurídica con capacidad de obrar puede abrir una cuenta a la vista.

Se exigen los siguientes documentos originales:

• Para personas residentes: DNI/NIF o tarjeta de residente (NIE).
• Para personas no residentes: Certificado de no residente expedido por la Policía o por el consulado del país de residencia, acreditación de empadronamiento en algún ayuntamiento español y pasaporte o tarjeta de identidad con fotografía.
• Para poder asegurar la correcta identificación de las personas con quien mantienen relaciones financieras, las entidades deben exigir además otra documentación para verificar el domicilio habitual, y la naturaleza de la actividad profesional o empresarial de sus clientes. Por ejemplo, una nómina en caso de un asalariado y la última declaración de IVA en el caso de autónomos, o cualquier otro documento que estimen necesario.
• Para abrir una cuenta o libreta a nombre de un menor de edad se necesita la firma e identificación de su representante legal, que por regla general serán los padres, quienes asumen las responsabilidades generadas. Las operaciones que realiza el titular menor de edad tendrán que ir respaldadas con la firma del tutor.

Todas las entidades de crédito ofrecen cuentas corrientes y libretas de ahorro, a veces en múltiples versiones. Aunque son todas muy parecidas, pueden tener pequeñas diferencias que las hacen más o menos indicadas para un cliente determinado. Antes de decidirse por una cuenta u otra compare la oferta teniendo en cuenta lo siguiente:

• Comisiones y otros gastos
• Descubiertos: Los descubiertos en cuenta son los “números rojos” que se producen cuando se realiza una retirada o pago de dinero sin que haya saldo suficiente. Es dinero que la entidad te está adelantando y lo habitual es tener que pagar intereses y comisiones por ese importe. Conviene saber qué costes se aplican y en qué condiciones. También hay que saber si la entidad pagará un recibo domiciliado en el caso de no tener saldo suficiente en la cuenta. Algunas lo hacen, aunque suelen cobrar una comisión alta, pero otras devuelven el recibo sin pagar. En este caso, existiría el peligro de que te corten el suministro de servicios básicos, etc.
• Facilidad y coste de disponer de tarjetas de débito y de crédito.
• Saldos mínimos: A veces las entidades exigen mantener una cierta cantidad mínima de dinero en la cuenta en todo momento para no cobrar comisiones.
• Operativa permitida: Hay que saber qué operaciones podrás realizar con la cuenta y las posibles comisiones o gastos adicionales que tendrás que pagar: transferencias, traspasos, domiciliación de recibos, pago de impuestos.
• Banca online (por Internet): Consulta qué operaciones se pueden realizar por Internet y si existen comisiones o ventajas relacionadas. Poder realizar pagos, trasferencias y otros trámites por Internet es sumamente cómodo y ahorra tiempo y gastos al no tener que acudir a la oficina. Además, muchas operaciones son más económicas si se hacen a través de Internet.

El Banco de España pone a tu disposición un comparador de comisiones en cuentas de pago donde podrás contrastar el precio de los principales servicios bancarios.

Es importante controlar los movimientos de tu cuenta y comprobar que no se han efectuado pagos o cobrado comisiones indebidamente. Si tienes una cuenta corriente revisa los extractos con cuidado en cuanto los recibas. Anota en el talonario de cheques cada cheque escrito, su número, importe y concepto. Anota también los ingresos efectuados en la cuenta y calcula el saldo. Si tienes una libreta, ponla al día en la sucursal o mediante un cajero automático.

Comprueba los recibos y extractos de los cajeros, así como los recibos de compras, transferencias, impresos de ingresos y reintegros, etc., y comunica cualquier discrepancia a tu sucursal. Todos estos documentos también representan una información imprescindible para elaborar o controlar el presupuesto familiar.

Cada cuenta bancaria tiene asignado un número o código identificativo que la personaliza. Desde el 1 de febrero de 2014, este número se denomina IBAN y se trata de un código internacional estandarizado para la identificación de cuentas bancarias. Su nombre viene de sus siglas en inglés (International Bank Account Number) y su formato estandarizado es común en el ámbito internacional, lo que facilita la correcta transmisión de datos para pagos y cobros transfronterizos.

En el caso español, el IBAN consta de 24 dígitos y está compuesto por dos letras seguidas de 22 números:

• Las dos primeras letras identifican el país y van unidas a dos dígitos de control (DC) que sirven para validar la totalidad del IBAN.
• Los cuatro primeros números sirven para identificar el código de la entidad, asignado por el Banco de España.
• Los siguientes cuatro dígitos identifican la oficina donde mantienes la cuenta. Cada entidad asigna esta identificación a cada una de sus oficinas.
• A continuación, dos números que de nuevo son dígitos de control.
• Y, por último, diez dígitos que se corresponden con el número de tu cuenta.

Las entidades de crédito deben remitir como mínimo una vez al mes y de forma gratuita un extracto a los titulares de cuentas corrientes para informarles del saldo que tienen disponible y de los movimientos realizados.

La entidad de crédito deberá facilitarte esta documentación según lo establecido en tu contrato, ya sea en formato papel o en cualquier otro soporte duradero. Asegúrate del modo en que está obligada tu entidad a facilitarte esta información y comprueba si la recibes con regularidad.

El extracto de cuenta incluirá al menos:

• Fecha del movimiento: Es la fecha del apunte contable de la operación. Debe coincidir con la fecha en que se realizó la operación.
• El concepto de la operación: Deben figurar todas las operaciones que han supuesto un aumento o disminución del saldo. Por ejemplo, retiradas de dinero de ventanilla y a través de cajeros automáticos, ingresos de nóminas, talones y efectivo, comisiones cobradas, recibos domiciliados, cheques escritos con cargo a la cuenta y cobrados, actividades de tu tarjeta de débito, pago mensual de la tarjeta de crédito, intereses pagados y su correspondiente retención…
• El importe con su signo: Según el modelo de extracto utilizado por tu banco, las salidas de dinero pueden aparecer bien con un signo negativo o bien en una columna denominado “debe” o “cargos”. Todos estos importes disminuyen el saldo que tienes disponible.
• Tipo de cambio aplicado al adeudo o abono, cuando no se hubiera informado al cliente de dicho tipo de cambio en la justificación del propio movimiento.
• La fecha valor: Técnicamente, es la fecha a partir de la cual comienza a generar intereses un abono en la cuenta o cuando deja de generarlos un adeudo. Por razones operativas, no siempre coincide con la fecha del apunte contable. Los ingresos de dinero suelen tener una fecha valor posterior a las salidas de dinero, y más si provienen de otra entidad o del extranjero, por lo que hay que tener mucho cuidado. Si ingresas un talón en tu cuenta y a continuación realizas varios pagos, podría producirse un descubierto teórico, generando intereses a favor del banco.
• El saldo del extracto anterior y el resultante del nuevo.
• El saldo resultante: El saldo de una cuenta corriente es la diferencia entre los movimientos de entradas de dinero registrados y los movimientos de salidas de dinero registrados. El saldo disponible es el importe en la cuenta que puede ser utilizado libremente. Hay que tener en cuenta que el saldo y el saldo disponible pueden no coincidir si existe alguna orden de pago que ha sido cursada pero no liquidada aún (por ejemplo, si has escrito un cheque, pero la persona beneficiaria del cheque aún no lo ha cobrado).

Además, la Ley de Servicios de Pago establece que, cuando un consumidor realice un ingreso en una cuenta de pago en la moneda de esa cuenta, podrá utilizar ese importe desde el mismo momento en el que efectúe el ingreso. Para el caso de no consumidores, se podrá pactar con la entidad, poder disponer del importe ingresado, como máximo, el día hábil siguiente a la recepción del dinero.

En caso de una cuenta o libreta de ahorro, el soporte es un documento físico en forma de pequeño libro en el que se reflejan las anotaciones de todas las operaciones realizadas y de las cantidades abonadas (ingresadas) y adeudadas (retiradas).

Debes presentar la libreta para realizar cualquier operación en la oficina donde esté formalizada y en otras oficinas de la misma entidad. La mayoría de los contratos estipulan que sólo en los casos de extravío, robo, sustracción y destrucción es posible realizar operaciones sin la presentación de la libreta. No obstante, en la práctica es habitual utilizar los cajeros o un boleto de ventanilla para operar.

Las operaciones se registrarán:

• Automáticamente, en el caso de reintegros de dinero en efectivo por caja y cajeros automáticos que admitan libretas.
• Mediante su presentación en una oficina para su puesta al día.

Las libretas cuentan con una banda magnética que permite identificar al titular. No obstante, tu eres el responsable de la custodia de la libreta, y en caso de robo o pérdida debes comunicarlo en la oficina y solicitar un duplicado.