Com puc preparar la meva jubilació?
La jubilació comporta un canvi en la vida d'una persona
Segurament, durant la teva vida laboral t'has plantejat moltes vegades tot el que t'agradaria fer quan comenci aquesta altra etapa de la vida i disposis de temps per dedicar-lo a allò que més t'interessi. Però, juntament amb l'alegria de tenir temps per gaudir, arriba la realitat de no cobrar un sou.
I per on començo? La pensió pública de jubilació només pot cobrir una part dels ingressos que es cobren en actiu i com més elevat sigui el salari, menys percentatge sobre aquest representarà la pensió. A més, el futur a llarg termini del sistema públic és incert.
Una jubilació còmoda requerirà complementar la pensió de la Seguretat Social i les pensions empresarials amb l'estalvi i la inversió personal. Per això, és important preveure i planificar la jubilació i començar a estalviar tan aviat com es pugui, sigui quina sigui la teva edat o situació familiar.
Quants diners necessitaré després de jubilar-me? Estimar quants diners et faran falta quan et jubilis serà el primer pas per començar a preparar-te per a la jubilació, ja que no podràs planificar bé l'estalvi si no determines el teu objectiu.
Per això, hauràs de tenir en compte com t'agradaria viure en aquesta etapa de la vida i quants anys creus que viuràs. A més, hauràs de tenir en compte altres factors que afecten els diners, com la inflació.
Pensa en com t'agradaria que fos aquesta etapa de la teva vida:
- Què vols fer?: viatjar, estudiar, fer treballs de voluntariat, dedicar-te a perfeccionar alguna afició...
- On penses viure?: al teu habitatge actual, tornar al poble, traslladar-te a un altre clima o prop dels teus fills o a una residència de gent gran...
- Quines expectatives de salut tens?: Disposes d'alguna assegurança privada que vulguis mantenir després de jubilar-te o confiaràs en la Seguretat Social? En cas que no puguis tenir cura de tu mateix ¿tens família o altres recursos?
Un cop definit tot això, podràs calcular de quants diners hauràs de disposar al mes per mantenir aquest estil de vida.
Encara que sembli estrany hauràs de pensar quants anys creus que viuràs. Això dependrà en gran manera del teu estil de vida, la teva alimentació, els teus antecedents familiars, les teves condicions de salut actuals, etc.
A partir de l'estimació que has fet dels diners que necessitaràs al mes per viure d'acord amb les teves expectatives i tenint en compte la teva esperança de vida, podràs trobar una xifra aproximada del total de diners que et caldran per viure després de la jubilació.
Recorda que, a més, has de considerar l'efecte de la inflació.. Cal tenir en compte que un import determinat ara no serà suficient per viure igual d'aquí a 5, 10 i 20 anys.
Quina serà la meva pensió? La pensió que es percep és la pensió pública que, si escau, correspongui, juntament amb les prestacions complementàries a aquest sistema per mitjà de sistemes de previsió privats que algunes empreses ofereixen als seus empleats.
1
Pel que fa a la pensió pública, hi ha diversos règims, com són el amb les seves diferents modalitats (jubilació anticipada, jubilació flexible, jubilació parcial i jubilació especial als 64 anys) i el règim especial (règim de treballadors per compte propi o autònoms, l'especial agrari, el de treballadors de la llar...), que segueix les mateixes condicions que el règim general amb petits matisos.
Pots consultar més informació al web de la Seguretat Social.
2
Aquests poden ser individuals o col·lectius, aquests últims a través de productes que instrumenten els compromisos per pensions de les empreses amb els seus treballadors.
Cada treballador s'ha d'informar de si la seva empresa fa aportacions o no a sistemes de previsió complementaris i, en cas afirmatiu, del seu import previst i condicions.
Factors que cal tenir en compte per al càlcul de la pensió pública de jubilació Per calcular l'import de la pensió pública contributiva per jubilació cal considerar 3 factors:
- Edat legal de jubilació.
- Anys de cotització utilitzats per calcular la base reguladora.
- Anys de cotització necessaris per cobrar un percentatge de la base reguladora.
L'edat legal de jubilació serà de 67 anys a partir del 2027. Fins a aquesta data, l'augment de l'edat per poder-se jubilar serà progressiu, incrementant-se dos mesos per any des del 2019 fins al 2027.
L'edat de jubilació continuarà sent els 65 anys (com passava abans de la reforma del 2013) en cas d'acreditar que s'ha cotitzat durant un període superior al que s'exigeix. A partir del 2027 aquest període serà de 38 anys i 6 mesos.
La base reguladora és aproximadament una mitjana de la base de cotització del treballador durant els X anys previs a la data de jubilació. La base de cotització no és el mateix que el salari. Hi ha límits mínims i màxims de bases de cotització.
Per calcular la base reguladora, a partir del 2022 es consideraran els últims 25 anys cotitzats: Base reguladora = Mitjana de les bases de cotització durant els 300 mesos immediatament anteriors a la data causant de la jubilació (25 x 12), dividit per 350 (25 x 14).
El treballador podrà cobrar un percentatge de la seva base reguladora segons els anys que hagi cotitzat a la Seguretat Social.
A partir del 2027, s'eleva a 37 el nombre d'anys necessaris per poder cobrar el 100 % de la pensió.
En cas que no es tinguin els anys de cotització necessaris, s'aplica un coeficient reductor per cada mes que falta. El mínim d'anys cotitzats és de 15, cosa que dona dret a cobrar el 50 % de la base reguladora.
A més, hi ha bonificacions per als treballadors que allarguen la seva vida laboral més enllà dels 67 anys.
No obstant això, fins a l'any 2027 s'estableix un període transitori i gradual. Els coeficients exactes per a cada any es poden consultar a la pàgina de la Seguretat Social.
Cal tenir en compte que s'estableixen quanties mínimes i màximes per a les pensions públiques, que es revisen periòdicament. Les pots consultar al web de la Seguretat Social.
Al web de la Seguretat Social pots accedir a una eina que et permet calcular la pensió.
Productes financers per a la jubilació
Una vegada que tinguis una idea orientativa de quants diners necessitaràs durant la jubilació per mantenir el nivell de vida que vols, i que hagis estimat l'import de la pensió pública que rebràs (a més del complement de l'empresa, en cas de tenir-ne) i tenint en compte la teva esperança de vida, podràs calcular si et caldran diners addicionals per dur a terme les teves metes.
