Como coidar a túa contorna persoal e financeira?
A miña parella
Para evitar que o cartos se converta nun problema, é fundamental alcanzar un acordo sobre a repartición dos gastos, así como identificar os obxectivos comúns e buscar a mellor vía para alcanzalos. Sodes compatibles financeiramente?
Sodes compatibles financeiramente?
Coñece a vosa compatibilidade financeira con este test de 10 sinxelas preguntas.
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Principais recomendacións:
A moitas parellas incomódalles falar de cartos porque pode parecer unha falta de afecto. Pero ten en conta que os problemas económicos están entre as principais causas polas cales se acaba rompendo unha relación.
Imaxina que ocorrería se pescudas máis adiante que un dos membros da parella desexa comprar unha casa e formar familia canto antes, mentres que o soño do outro é aforrar para poder dar a volta ao mundo. Algún dos dous vai levar un desgusto. Os vosos obxectivos son completamente diferentes.
As cousas serán máis sinxelas se se decide, como parella, que prioridade van ter certos obxectivos comúns, tales como a adquisición dunha vivenda, a compra dun coche, ter unha familia, a creación de fondo de emerxencia ou aforrar para a xubilación. Deste xeito, pódese chegar a un acordo sobre como planificar o aforro e o investimento para conseguilos.
Xuntos pero non revoltos. A vida en común.
Parabéns. Decidistes dar o salto e iniciar unha vida en común. Agora é necesario reorganizar as finanzas en casa.
Es posible que antes de comenzar la convivencia ya dispusierais de algún sistema de gestión de los gastos comunes o incluso que contarais con una cuenta bancaria común para llevar a cabo vuestros planes e incluso para ir ahorrando para iniciar vuestra vida en común.
Ahora que ha llegado el momento, la primera pregunta a la que tendréis que contestar para organizar vuestras finanzas es ¿Cómo os vais a organizar?: ¿Cuenta conjunta? ¿Cuentas separadas? ¿Ambas?
El hecho de que hayas optado por compartir tu vida con otra persona no significa necesariamente que las finanzas tengan que ser totalmente compartidas. Es recomendable que cada uno mantenga cierto grado de independencia para gestionar sus finanzas personales.
Una buena solución puede ser distinguir entre "lo nuestro", "lo tuyo" y "lo mío".
De esta forma podéis mantener cada uno una cuenta personal y otra u otras cuentas conjuntas con distintas finalidades: para satisfacer el pago de los gastos comunes que genera la vivienda y la convivencia, para crear un colchón de emergencia y para llevar a cabo proyectos comunes en el largo plazo.
Al iniciar una vida conjunta, las parejas tienen que decidir cómo distribuir las responsabilidades de la casa pero también las responsabilidades financieras: quién se ocupa de revisar las cuentas bancarias, de hacer las transferencias, de pagar las facturas o del seguimiento de las inversiones.
Repartir las tareas
A grandes rasgos, lo importante es acordar cómo se va a manejar el dinero en la nueva vida en común y poner en práctica algún sistema para asegurar el cumplimiento de tareas importantes, como por ejemplo cerciorarse de que existe suficiente saldo en las cuentas para atender los recibos domiciliados.
Reevaluar
Además, también puede ser un buen hábito sentarse de vez en cuando a evaluar cómo estais funcionando y ver si estáis satisfechos con este reparto ya que no conviene que éstas sean obligación de un único miembro de la pareja aun cuando uno de los dos sea más “experto” en temas financieros.
Comunicación fluida
En todo caso, la otra persona debe, como mínimo, estar al corriente de la situación económica y comprender las consecuencias de las decisiones que se toman. Es importante que ambos estéis al tanto de dónde se guardan los documentos importantes relacionados con las gestiones que se realizan como son los extractos bancarios, las pólizas de seguro o las escrituras y contratos.
Ahora sois dos, toca ajustar también el presupuesto a la nueva situación y elaborar uno en común. Hace falta revisar los ingresos y las obligaciones comunes y establecer, entre los dos, un nuevo plan de gastos y una nueva estrategia de ahorro.
Posiblemente, los dos tengáis ya experiencia gestionando vuestro propio presupuesto, pero aun así, te recomendamos consultar la HERRAMIENTA PRESUPUESTO
En todo caso, las reglas básicas para que vuestras finanzas vayan sobre ruedas son:
- Gastar siempre menos de lo que se ingresa.
- Dedicar un esfuerzo extra a rebajar o eliminar deudas, sobre todo las de alto interés.
- Convertir el ahorro en parte de vuestras vidas, en cuanto las deudas estén bajo control. Conviene destinar una cantidad fija al ahorro.
Es posible que para cumplir vuestros objetivos necesitéis contar con recursos adicionales o que surjan circunstancias que requieran un dinero extra. No obstante, no caigáis en la tentación de conseguirlos por la vía rápida, recurriendo a préstamos o créditos.
La financiación ajena no es recomendable en general para la adquisición de bienes o servicios, puede ser recomendable en determinadas circunstancias para algunas de las inversiones más relevantes a lo largo de la vida, como podría ser la adquisición de una vivienda.
En cualquier caso, antes de contratar un préstamo personal es importantísimo calcular bien la cuota a pagar y asegurarse de que encaja en vuestro presupuesto sin causar dificultades.
Recuerda que siempre que sea posible, es mejor intentar ahorrar para estas adquisiciones en vez de utilizar crédito.
Sea cual sea vuestra situación, el ahorro como gasto fijo del mes puede ser una buena estrategia a seguir para empezar a ahorrar.
Lo importante es empezar cuanto antes y destinar al ahorro una parte de vuestros ingresos dentro de vuestras posibilidades, aunque no sea una gran cantidad. Hay que disponer de un colchón o fondo de emergencia por si se produce una situación inesperada en el corto plazo, o como previsión para la jubilación.
También existen productos financieros para ahorrar, pudiendo ser recomendable combinar depósitos bancarios y otros productos de menos riesgo con inversiones que tengan rentabilidades potenciales más altas, como acciones o fondos de inversión. Toda esta información en Descubre ¿Cómo invertir mi dinero?
Principales recomendaciones de ahorro-inversión:
- Dejar algo de colchón en las cuentas corrientes para cubrir los recibos domiciliados, gastos diarios, etc. Creando un fondo de emergencia suficiente para cubrir entre tres y seis meses de gastos.
- Para objetivos a corto y medio plazo (como, por ejemplo, la entrada para comprar un coche, obras en casa y unas vacaciones), podéis considerar opciones de ahorro e inversión con mayor rentabilidad.
- Ahorrar para la jubilación debe figurar entre vuestros objetivos financieros, sea cual sea vuestra edad. Cuanto antes se empiece, mejor. Descubre ¿Cómo preparar mi jubilación?
La tranquilidad de saber que tanto tú como tu pareja gozáis de cierta seguridad económica en caso de imprevistos graves o posibles contingencias indeseadas, es importante. En este caso recurrir a los contratos de seguros, suele ser una buena opción.
Recomendaciones:
Revisad vuestros seguros:
si ya teníais seguros de vida, es recomendable revisar las coberturas y cerciorarse que figuran como beneficiarios las personas a las que realmente deseáis proteger. También los seguros de salud y accidentes, los planes de pensiones y productos similares.
Lo importante para los seguros es tener la cobertura adecuada: ni corta ni inadecuada por excesiva, con lo que se encarece innecesariamente.
Ahorrar agrupando los seguros:
muchas compañías de seguros ofrecen planes familiares que resultan más económicos que mantener dos individuales.
Si cada cónyuge ya tiene su propio seguro, calcula los costes y coberturas para decidir si se mantienen pólizas separadas o combinarlas.
Formalizando a unión: Parella de feito ou matrimonio?
Ao dar o paso, máis aló da cuestión romántica, debedes saber que a unión legal tamén ten consecuencias económicas.
Existen dúas formas de formalizar legalmente a unión dunha parella: o matrimonio e o rexistro como parella de feito. Ámbalas dúas formas de unión supoñen unha serie de dereitos e obrigas distintas.
Casamos! Que debemos saber?
As condicións económicas do matrimonio recóllense nos réximes matrimoniais. Este réxime económico pódese pactar ante notario antes ou despois da voda nun contrato coñecido como «capitulacións matrimoniais», que se inscribe no Rexistro Civil xunto coa notificación do matrimonio. Pódese modificar en calquera momento durante o matrimonio de común acordo por ambos os cónxuxes.
Os principais réximes matrimoniais:
Todas as ganancias e beneficios obtidos a partir do matrimonio por calquera dos cónxuxes forman parte dun fondo común. Fai falta o consentimento dos dous para vender bens adquiridos, pero tamén para xestionalos e administralos.
Con todo, os bens obtidos antes do matrimonio ou herdados seguen sendo privativos, propiedade exclusiva da persoa en cuestión.
Neste caso cada cónxuxe mantén a súa independencia económica.
Pode dispoñer dos seus bens con total liberdade e non necesita o consentimento do outro.
Que máis debemos ter en conta?
En cuanto a las parejas de hecho, el Código Civil no recoge ningún régimen económico matrimonial si bien los miembros de la pareja pueden adoptar los acuerdos que consideren oportunos.
En aquellos casos en los que los cónyuges no pacten de forma explícita un régimen económico matrimonial, se aplicará el régimen de gananciales, salvo en el caso de que residáis en algunas comunidades autónomas como Cataluña y en las Islas Baleares, donde el régimen por defecto es el de separación de bienes.
El régimen económico elegido tiene mucha trascendencia, no sólo en caso de separación y divorcio, sino también en las repercusiones ante terceros, como entidades de crédito y otros acreedores.
La unión legal está también vinculada a otras cuestiones financieras y de protección en caso de que se produzcan ciertas contingencias que varían en función de si la unión es de hecho o en matrimonio.
A la hora de realizar la declaración de la renta, las parejas unidas mediante matrimonio podrán optar por realizar la declaración de la renta individualmente o conjuntamente, según les resulte más ventajoso. Mientras que los convivientes o las parejas de hecho tendrán que hacerla individualmente.
En cuanto a la protección ante el fallecimiento de la pareja, existen restricciones para que los miembros de la pareja de hecho puedan percibir pensiones de viudedad respecto de las existentes para el matrimonio y en cuanto a las herencias no hay una normativa específica que regule este aspecto en las parejas de hecho si bien la normativa de algunas comunidades autónomas equiparan la pareja de hecho al cónyuge viudo.
Muchas entidades de crédito ofrecen préstamos específicos para financiar los costes, pero aunque resulten muy atractivos, recordad que no dejan de ser préstamos personales.
También hay mucha oferta de “créditos rápidos” que permiten disponer de dinero de forma inmediata sin muchos trámites, si bien estos créditos suelen tener un tipo de interés más alto (a veces mucho más) que los préstamos personales.
Os recomendamos leer siempre detenidamente las condiciones de los préstamos disponibles en el mercado y compara sus TAE para un mismo plazo de amortización.
En todo caso, ahorrar para la celebración será la mejor forma de evitar un exceso de endeudamiento y puede ser uno de los objetivos financieros de la pareja a corto o medio plazo.
En caso de ruptura: separación ou divorcio
Poñer fin a unha relación afectiva é duro a nivel emocional, pero tamén pode selo a nivel económico.
Hai que tomar decisións difíciles como dividir e repartir os bens, as contas, os aforros e as débedas, e sempre é máis custoso manter dúas vivendas separadas cos seus correspondentes gastos.
O fin da relación sempre será menos gravoso e con menos trámites se se fai de mutuo acordo. No caso de levar a separación dos bens pola vía contenciosa, cada membro da parella ten que ter o seu propio avogado e procurador e os gastos legais dun proceso longo poden dispararse.
Se é de mutuo acordo, en caso de existir matrimonio tamén fai falta un avogado e procurador, pero estes poden ser compartidos entre os dous e o proceso é moito máis curto. Se a unión é de feito bastará con elevar o acordo a escritura pública ante notario.
A repartición de bens dependerá do acordo ao que chegase a parella de feito no seu momento e en gran parte do réxime económico pactado no caso do matrimonio. Detállase esta repartición, xunto con outras condicións como a custodia dos fillos e outros acordos nun contrato denominado «convenio regulador».
É importante sinalar que non existe unha lei que regule a separación dunha parella de feito aínda que algunhas comunidades autónomas contan con regulación propia nesta materia.
No caso de que existan fillos comúns, hai que ter en conta que as obrigas en ambos os casos serán as mesmas aínda que os procedementos para iniciar sexan diferentes no caso de unión de feito e matrimonio. Haberá que chegar a un acordo sobre a garda e custodia, o uso ou a atribución da vivenda, a pensión alimenticia, etc., e poderedes estar representados por un só procurador e un só avogado. Se non se chega a un acordo haberá que recorrer igualmente á vía contenciosa.