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Como coidar a túa contorna persoal e financeira?

O banco e mais eu

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A conta bancaria é un depósito de cartos que serve de «soporte operativo» para centralizar operacións bancarias habituais: ingresos, pagamentos, domiciliacións de recibos, transferencias, retiradas de cartos mediante caixeiros automáticos, amortizacións dos préstamos recibidos, achegas aos plans de pensións, contratación doutros servizos financeiros, etc.

A túa conta bancaria como soporte operativo para a xestión das túas finanzas

Na práctica, tanto as contas correntes como as contas de aforro son depósitos «á vista», o que significa que o seu titular pode sacar os seus cartos en parte ou na súa totalidade en calquera momento.

Hoy en día, la principal diferencia entre una cuenta corriente y una libreta de ahorro ordinaria se reduce al soporte de la misma: un talonario de cheques, en el caso de una cuenta corriente, y un documento en forma de pequeño libro para las libretas de ahorro. Ambos tipos de cuentas se caracterizan por:

  • Liquidez total: Como ya hemos dicho, se pueden hacer ingresos y retirar el saldo de dinero a tu favor en cualquier momento, sin penalización. No obstante, en la práctica es recomendable avisar con antelación si quieres retirar una cantidad importante en efectivo para que la puedan tener preparada.
  • Sencillez y pocos requisitos de apertura.
  • Posibilidad de tarjetas de débito y/o crédito asociadas a la cuenta.
  • Posibilidad de domiciliar nóminas y pagos (recibos de luz, teléfono, alquiler, etc.), sacar dinero de cajeros y realizar transferencias.
  • Remuneración escasa o nula. Se trata de un producto operativo y no de ahorro. A pesar de su nombre, la mayoría de las libretas de ahorro tienen un funcionamiento casi igual al de las cuentas corrientes. Pueden pagar un poquito más de interés, pero siguen siendo productos operativos, es decir, pensados más para la gestión del dinero en el día a día. No son los productos más adecuados para el ahorro a largo plazo.
  • Suelen cobrarse comisiones de administración y mantenimiento. También se pueden cobrar comisiones por transferencias, por utilizar cajeros que no pertenecen a la misma entidad, por descubiertos en cuenta, etc. No es habitual cobrar comisiones por consultas de saldos, ni por movimientos realizados en la misma entidad. Muchas libretas y cuentas dirigidas a niños y jóvenes basan su atractivo en la ausencia de comisiones.

La mayoría de las entidades de crédito ofrece ventajas especiales al domiciliar la nómina, por lo que es muy buena práctica hacerlo si es posible. Conviene comparar la oferta de distintas entidades. Entre las posibles ventajas por domiciliar la nómina están: anticipos del importe de la nómina en caso de necesidad sin cobrar intereses (siempre que se pague dentro de un plazo determinado), tarjetas gratis, seguros de accidentes o de hogar, hipotecas y préstamos personales con condiciones favorables, ausencia de comisiones, acceso a la banca online, etc.

Algunos bancos devuelven un porcentaje del importe de los recibos domiciliados. Es importante conocer bien las condiciones de todas estas ofertas, por ejemplo, si te ofrecen una tarjeta gratuita, asegúrate de que siempre va a ser gratuita ya que, a veces, sólo lo es el primer año.

La persona a cuyo nombre está abierta la cuenta se llama “titular”. Las cuentas corrientes o libretas pueden ser individuales (abierta a nombre de una sola persona) o abiertas a nombre de dos o más personas. En este último caso, pueden ser a su vez:

  • Mancomunada o conjunta: se necesita la firma de todos los titulares para autorizar cualquier acto (cancelación, firma de cheques, disposición del saldo, envío de transferencias, autorización de representantes, etc.).
  • Solidaria o indistinta: cualquier de los titulares está facultado para ejercer los derechos mencionados, inherentes al contrato.

También es posible autorizar a otra persona para que pueda actuar en nombre y representación del titular, realizando ingresos y retirando dinero, etc.

Para formalizar la apertura de la cuenta, es necesaria la firma de un contrato escrito en el que se reflejen las condiciones y las obligaciones y derechos que deben cumplir ambas partes.

Los intereses recibidos se consideran rendimientos de capital mobiliario y tributan en el Impuesto Sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Se integran en la base imponible del ahorro que tributa por tramos en función de su importe total:

  • Los primeros 6.000 € al 19%
  • Desde 6.000,01 € hasta 50.000 € al 21%
  • Desde 50.000,01 en adelante al 23%

Los gastos de mantenimiento y las comisiones cobradas NO son deducibles. .

La principal ventaja de una cuenta bancaria es la comodidad que ofrece y el acceso a los servicios relacionados (transferencias, banca online, cajeros automáticos…) para la gestión de tus ingresos y pagos, junto con la posibilidad de disponer del dinero cuando haga falta.

Recibirás información detallada de todos tus gastos, ingresos y saldos a través de extractos de cuenta o la puesta al día de la libreta, lo que facilita la gestión del presupuesto familiar.

Como inconveniente recordamos que las cuentas corrientes y libretas de ahorro ordinarias son muy poco rentables. Debido al efecto de la inflación tu dinero puede perder valor con el tiempo.

Cualquier persona física o jurídica con capacidad de obrar puede abrir una cuenta a la vista.

Se exigen los siguientes documentos originales:

  • Para personas residentes: DNI/NIF o tarjeta de residente (NIE).
  • Para personas no residentes: Certificado de no residente expedido por la Policía o por el consulado del país de residencia, acreditación de empadronamiento en algún ayuntamiento español y pasaporte o tarjeta de identidad con fotografía.
  • Para poder asegurar la correcta identificación de las personas con quien mantienen relaciones financieras, las entidades deben exigir además otra documentación para verificar el domicilio habitual, y la naturaleza de la actividad profesional o empresarial de sus clientes. Por ejemplo, una nómina en caso de un asalariado y la última declaración de IVA en el caso de autónomos, o cualquier otro documento que estimen necesario.
  • Para abrir una cuenta o libreta a nombre de un menor de edad se necesita la firma e identificación de su representante legal, que por regla general serán los padres, quienes asumen las responsabilidades generadas. Las operaciones que realiza el titular menor de edad tendrán que ir respaldadas con la firma del tutor.

Todas las entidades de crédito ofrecen cuentas corrientes y libretas de ahorro, a veces en múltiples versiones. Aunque son todas muy parecidas, pueden tener pequeñas diferencias que las hacen más o menos indicadas para un cliente determinado. Antes de decidirse por una cuenta u otra compare la oferta teniendo en cuenta lo siguiente:

  • Comisiones y otros gastos
  • Descubiertos: Los descubiertos en cuenta son los “números rojos” que se producen cuando se realiza una retirada o pago de dinero sin que haya saldo suficiente. Es dinero que la entidad te está adelantando y lo habitual es tener que pagar intereses y comisiones por ese importe. Conviene saber qué costes se aplican y en qué condiciones. También hay que saber si la entidad pagará un recibo domiciliado en el caso de no tener saldo suficiente en la cuenta. Algunas lo hacen, aunque suelen cobrar una comisión alta, pero otras devuelven el recibo sin pagar. En este caso, existiría el peligro de que te corten el suministro de servicios básicos, etc.
  • Facilidad y coste de disponer de tarjetas de débito y de crédito.
  • Saldos mínimos: A veces las entidades exigen mantener una cierta cantidad mínima de dinero en la cuenta en todo momento para no cobrar comisiones.
  • Operativa permitida: Hay que saber qué operaciones podrás realizar con la cuenta y las posibles comisiones o gastos adicionales que tendrás que pagar: transferencias, traspasos, domiciliación de recibos, pago de impuestos.
  • Banca online (por Internet): Consulta qué operaciones se pueden realizar por Internet y si existen comisiones o ventajas relacionadas. Poder realizar pagos, trasferencias y otros trámites por Internet es sumamente cómodo y ahorra tiempo y gastos al no tener que acudir a la oficina. Además, muchas operaciones son más económicas si se hacen a través de Internet.

El Banco de España pone a tu disposición un comparador de comisiones en cuentas de pago donde podrás contrastar el precio de los principales servicios bancarios.

Es importante controlar los movimientos de tu cuenta y comprobar que no se han efectuado pagos o cobrado comisiones indebidamente. Si tienes una cuenta corriente revisa los extractos con cuidado en cuanto los recibas. Anota en el talonario de cheques cada cheque escrito, su número, importe y concepto. Anota también los ingresos efectuados en la cuenta y calcula el saldo. Si tienes una libreta, ponla al día en la sucursal o mediante un cajero automático.

Comprueba los recibos y extractos de los cajeros, así como los recibos de compras, transferencias, impresos de ingresos y reintegros, etc., y comunica cualquier discrepancia a tu sucursal. Todos estos documentos también representan una información imprescindible para elaborar o controlar el presupuesto familiar.

Cada cuenta bancaria tiene asignado un número o código identificativo que la personaliza. Desde el 1 de febrero de 2014, este número se denomina IBAN y se trata de un código internacional estandarizado para la identificación de cuentas bancarias. Su nombre viene de sus siglas en inglés (International Bank Account Number) y su formato estandarizado es común en el ámbito internacional, lo que facilita la correcta transmisión de datos para pagos y cobros transfronterizos.

En el caso español, el IBAN consta de 24 dígitos y está compuesto por dos letras seguidas de 22 números:

  • Las dos primeras letras identifican el país y van unidas a dos dígitos de control (DC) que sirven para validar la totalidad del IBAN.
  • Los cuatro primeros números sirven para identificar el código de la entidad, asignado por el Banco de España.
  • Los siguientes cuatro dígitos identifican la oficina donde mantienes la cuenta. Cada entidad asigna esta identificación a cada una de sus oficinas.
  • A continuación, dos números que de nuevo son dígitos de control.
  • Y, por último, diez dígitos que se corresponden con el número de tu cuenta.

Las entidades de crédito deben remitir como mínimo una vez al mes y de forma gratuita un extracto a los titulares de cuentas corrientes para informarles del saldo que tienen disponible y de los movimientos realizados.

La entidad de crédito deberá facilitarte esta documentación según lo establecido en tu contrato, ya sea en formato papel o en cualquier otro soporte duradero. Asegúrate del modo en que está obligada tu entidad a facilitarte esta información y comprueba si la recibes con regularidad.

El extracto de cuenta incluirá al menos:

  • Fecha del movimiento: Es la fecha del apunte contable de la operación. Debe coincidir con la fecha en que se realizó la operación.
  • El concepto de la operación: Deben figurar todas las operaciones que han supuesto un aumento o disminución del saldo. Por ejemplo, retiradas de dinero de ventanilla y a través de cajeros automáticos, ingresos de nóminas, talones y efectivo, comisiones cobradas, recibos domiciliados, cheques escritos con cargo a la cuenta y cobrados, actividades de tu tarjeta de débito, pago mensual de la tarjeta de crédito, intereses pagados y su correspondiente retención…
  • El importe con su signo: Según el modelo de extracto utilizado por tu banco, las salidas de dinero pueden aparecer bien con un signo negativo o bien en una columna denominado “debe” o “cargos”. Todos estos importes disminuyen el saldo que tienes disponible.
  • Tipo de cambio aplicado al adeudo o abono, cuando no se hubiera informado al cliente de dicho tipo de cambio en la justificación del propio movimiento.
  • La fecha valor: Técnicamente, es la fecha a partir de la cual comienza a generar intereses un abono en la cuenta o cuando deja de generarlos un adeudo. Por razones operativas, no siempre coincide con la fecha del apunte contable. Los ingresos de dinero suelen tener una fecha valor posterior a las salidas de dinero, y más si provienen de otra entidad o del extranjero, por lo que hay que tener mucho cuidado. Si ingresas un talón en tu cuenta y a continuación realizas varios pagos, podría producirse un descubierto teórico, generando intereses a favor del banco.
  • El saldo del extracto anterior y el resultante del nuevo.
  • El saldo resultante: El saldo de una cuenta corriente es la diferencia entre los movimientos de entradas de dinero registrados y los movimientos de salidas de dinero registrados. El saldo disponible es el importe en la cuenta que puede ser utilizado libremente. Hay que tener en cuenta que el saldo y el saldo disponible pueden no coincidir si existe alguna orden de pago que ha sido cursada pero no liquidada aún (por ejemplo, si has escrito un cheque, pero la persona beneficiaria del cheque aún no lo ha cobrado).

Además, la Ley de Servicios de Pago establece que, cuando un consumidor realice un ingreso en una cuenta de pago en la moneda de esa cuenta, podrá utilizar ese importe desde el mismo momento en el que efectúe el ingreso. Para el caso de no consumidores, se podrá pactar con la entidad, poder disponer del importe ingresado, como máximo, el día hábil siguiente a la recepción del dinero.

En caso de una cuenta o libreta de ahorro, el soporte es un documento físico en forma de pequeño libro en el que se reflejan las anotaciones de todas las operaciones realizadas y de las cantidades abonadas (ingresadas) y adeudadas (retiradas).

Debes presentar la libreta para realizar cualquier operación en la oficina donde esté formalizada y en otras oficinas de la misma entidad. La mayoría de los contratos estipulan que sólo en los casos de extravío, robo, sustracción y destrucción es posible realizar operaciones sin la presentación de la libreta. No obstante, en la práctica es habitual utilizar los cajeros o un boleto de ventanilla para operar.

Las operaciones se registrarán:

  • Automáticamente, en el caso de reintegros de dinero en efectivo por caja y cajeros automáticos que admitan libretas.
  • Mediante su presentación en una oficina para su puesta al día.

Las libretas cuentan con una banda magnética que permite identificar al titular. No obstante, tu eres el responsable de la custodia de la libreta, y en caso de robo o pérdida debes comunicarlo en la oficina y solicitar un duplicado.

Queres saber máis?

Las transferencias que tienen lugar dentro de la misma entidad se suelen denominar traspasos.

Hay operaciones similares a las transferencias, como por ejemplo las órdenes de envío de fondos en las que se indica que deben entregarse en efectivo al beneficiario. También tienen el mismo efecto los giros, en los que el ordenante lleva una cantidad en efectivo a la ventanilla de su entidad, para que sea enviada a la cuenta del beneficiario en otra entidad de crédito. Sin embargo, no es una transferencia la aceptación de ingresos en efectivo que se abonan en una cuenta de la propia entidad receptora.

Desde febrero de 2014, se utiliza el IBAN como identificador único de cuenta. Conoce más sobre el IBAN en la sección Productos y servicios bancarios operativos.

Se trata de un servicio bancario por el que normalmente se cobran comisiones. Casi todas las entidades cobran un porcentaje del importe de la transferencia, pero fijan una cantidad mínima a cobrar.

Si utilizas este servicio a menudo merece la pena comparar las tarifas de varias entidades. Las transferencias realizadas a través de Internet suelen salir mucho más económicas, y en ciertos casos son gratuitas.

Recuerda que los costes de las transferencias son los primeros que aparecen en las Tarifas de Comisiones y Gastos que las entidades deben tener a disposición del público, y que se anuncian de forma visible en los tablones de todas sus oficinas.

Las comisiones deben responder a los costes de las transferencias, sin que puedan cargarse diferentes comisiones por conceptos parecidos. Por ejemplo, no cabe cobrar una comisión por el abono en la cuenta y otra por notificar el abono a la persona que ha recibido la transferencia. En todo caso, al ordenar la operación el cliente debe ser informado de los costes, para que pueda aceptarlos de forma expresa.

En España, lo habitual era que la persona que ordenaba la transferencia fuera quien pagara la comisión, salvo instrucciones expresas en contra. Sin embargo, con la entrada en vigor de la nueva Ley de Servicios de Pago, los gastos serán compartidos entre ordenante y beneficiario, salvo que se indique a la entidad que deben repercutirse en su totalidad a uno o a otro.

No se suelen cobrar comisiones en caso de traspasos entre cuentas del mismo titular.

Las transferencias bancarias se pueden clasificar según el plazo, el modo de ordenar su ejecución y el área geográfica.

Según el plazo de ejecución, se distingue entre transferencias ordinarias y urgentes. Como su nombre indica, las urgentes tienen un plazo menor y consecuentemente, un coste más elevado.

La clasificación más importante es la que distingue según el área geográfica, ya que tanto las comisiones como los plazos de ejecución son muy diferentes en cada caso.

Conviene saber que las transferencias son mandatos de pago irrevocables, por lo que, una vez dada la orden, no podrás recuperar el dinero sin el consentimiento del destinatario de los fondos.

Es muy importante introducir correctamente el número de cuenta (en la zona SEPA, el IBAN) del beneficiario pues la entidad del ordenante ejecutará la operación basándose en éste de forma automática, sin más comprobación, ni del ordenante, ni del beneficiario.

En el 2008 comenzó a funcionar la Zona Única de Pagos en Euros, conocida como SEPA por sus siglas en inglés, cuyo objetivo es lograr que los pagos en toda Europa, nacionales o transfronterizos, resulten igual de fáciles, seguros y económicos que los pagos nacionales. En SEPA todos los pagos electrónicos entre entidades europeas se consideran internos y tendrán los mismos costes que los realizados dentro de España.

Es importante recordar que, aunque el adeudo en la cuenta del ordenante se produce en el mismo momento en el que se ejecuta la transferencia, la disponibilidad de los fondos por parte del destinatario no es inmediata. De acuerdo con la normativa de servicios de pago, el banco del ordenante se asegurará de que el importe de la transferencia es abonado en la cuenta del beneficiario, como máximo, al final del día hábil siguiente.

Una transferencia internacional, exterior o transfronteriza es aquella en la que el ordenante y el beneficiario se encuentran en países diferentes. Las transferencias exteriores son más fáciles (rápidas y económicas) si se dispone del IBAN (número internacional de cuenta) del beneficiario y el BIC (código de identificación bancaria) del banco del beneficiario. En este caso se consideran transferencias STP (Straight Through Processing) y se realizan de forma totalmente automatizada. Las transferencias exteriores que no son STP tienen comisiones superiores.

En los casos de transferencias transfronterizas los plazos de llegada de los fondos a la cuenta destino pueden ser mayores (sobre todo si el origen o el destino está fuera de la Unión Europea).

Conviene tener especial cuidado cuando se ordenen transferencias hacia países que atraviesen dificultades económico-financieras, ya que la seguridad de los envíos puede verse comprometida; además, cabe esperar que los gastos sean bastante superiores a lo normal.

Otras transferencias bancarias más específicas son las que utilizan las cuentas de las entidades en el Banco de España, bien en forma de órdenes de movimiento de fondos (OMF), bien como traspasos entre cuentas. Estas transferencias bancarias, de mayor coste, son más rápidas en su ejecución y en la disponibilidad de los fondos por parte del beneficiario.

El Banco Central Europeo ha desarrollado un nuevo servicio disponible en los bancos, que permite enviar dinero a cualquier parte de Europa de forma instantánea. Las 24 horas del día, los 365 días del año. Este servicio se llama TIPS.

Debes saber que, para este tipo de pagos, existe un importe máximo de 15.000 euros y el banco podrá cobrarte una comisión siempre y cuando te avise previamente. Puedes obtener más información sobre pagos inmediatos aquí.

Transferencias e outros produtos bancarios operativos

Unha transferencia bancaria é a operación pola que unha persoa ou entidade (o ordenante) dá instrucións á túa entidade bancaria para que envíe, con cargo a unha conta súa, unha determinada cantidade de cartos á conta doutra persoa ou empresa (o beneficiario). Dito doutra forma, realizar unha transferencia é pasar cartos dunha conta a outra, ben da mesma entidade ou ben noutra entidade.

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O cambio de moeda: compravenda de billetes estranxeiros

O cambio de moeda chámaselle a calquera operación pola que un billete, cheque, depósito, préstamo ou calquera outro produto, instrumento financeiro ou medio de pagamento pasa de ser expresado nunha determinada divisa a estar nunha divisa diferente. Por exemplo: Se marchas de vacacións a Estados Unidos, cambias billetes de euros por billetes de dólares.

Antes de marchar de viaxe, ten en conta…

Puedes cambiar moneda en:

  • Las entidades bancarias. En bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito podrás hacer cualquier tipo de operación de cambio de moneda, tanto la compraventa de billetes o divisas, como contratar préstamos en moneda extranjera, abrir una cuenta en moneda extranjera, etc. Hay que tener en cuenta que aunque la mayor parte de las entidades bancarias ofrecen el servicio de cambio de moneda no tienen obligación de hacerlo. La prestación de este servicio es libre, como la de los demás servicios bancarios.
  • Los establecimientos de cambio de moneda. Los hay de distintos tipos:

    • Los autorizados sólo para comprar billetes extranjeros o cheques de viajero con pago en euros.
    • Los autorizados también para vender billetes extranjeros o cheques de viajero.
    • Los que además pueden hacer (enviar o recibir) transferencias con el exterior.

Se llama cotización, o tipo de cambio, al número de unidades de una divisa que hay que entregar para obtener una unidad de otra. Este “precio” de la divisa está formado por la oferta y demanda en los mercados de divisas y fluctúa constantemente.

Aunque el Banco Central Europeo y el Banco de España publican, a título informativo, la cotización del euro contra otras divisas, las entidades bancarias y casas de cambio pueden aplicar libremente otras cotizaciones fijando el cambio comprador (la cantidad que le pagarán por una divisa) y el cambio vendedor (el precio al que venden la misma divisa).

La cotización de los billetes es diferente a la de divisas. El cambio comprador del billete es más bajo que el comprador divisa, y el vendedor billete es más alto que el vendedor divisa.

Ejemplo cotización divisas:


€ EURO / $USABilletesDivisas

Cambio Comprador

0,700,80

Cambio Vendedor

1,000,90


Se trata de un ejemplo didáctico y no corresponde al cambio real. Tenga en cuenta que las cotizaciones del mercado de divisas cambia constantemente.

Banca a distancia

Coñécese como banca en liña o contrato que permite empregar os servizos e produtos dispoñibles dunha entidade bancaria vía Internet.

A maioría de entidades ofrecen o acceso á banca en liña como un servizo adicional para os seus clientes (normalmente de forma gratuíta).

Tamén atoparás outras entidades que non dispoñen de oficinas e só funcionan por Internet ou teléfono. Lembrámosche que todos deben contar coa autorización do Banco de España para operar no noso país.

Poderemos realizar a través do noso computador, tableta ou teléfono móbil practicamente todas as operacións que se poden realizar na oficina durante as 24 horas do día e sen desprazamentos: consultas de saldos e movementos, apertura de contas e contratación de préstamos e seguros, ordes de domiciliacións, ordes de pagamento e transferencias, información de mercados financeiros, simulacións de seguros ou préstamos, etc.

Para realizar estas operacións, tiveches que asinar coa túa entidade un contrato específico de banca a distancia e coñecer as claves para poder operar.

As principais vantaxes da banca en liña son a comodidade e o aforro en comisións e tarifas das que podes gozar.

A entidade de crédito non destina recursos e persoal para realizar as operacións da banca en liña. Por iso, os seus servizos e produtos son máis baratos. Cóbranse menos comisións, os intereses pagamentos son máis elevados para os produtos de aforro e investimento, e cóbranse intereses máis baixos para os produtos de financiamento (préstamos e créditos). Ás veces as mellores ofertas en depósitos e préstamos só se ofrecen en liña.

Pero non todo son vantaxes: presta moita atención aos posibles fraudes.

Agora só imos reiterar a principal cuestión:

Nunca, nunca, nunca respondas a un correo electrónico que che pida a confirmación de claves ou contrasinais e nunca utilices unha ligazón contida nun correo non solicitado para acceder á túa conta de banca en liña. Pode parecer que este correo vén da túa entidade, pero non é así: trátase dunha fraude.

Aínda que as entidades desenvolveron novas fórmulas de combinación de claves e unha serie de recomendacións para que o cliente bancario sufra o risco mínimo, sexa consciente destes riscos e actúe con cautela. Como cliente, serás responsable do mal uso ou perda das claves. Non esquezas que se alguén obtén as túas claves e contrasinal podería acceder á túa conta e saqueala.


Poderá obter máis información sobre fraudes por Internet e consellos para evitalos aquí.

Moitas entidades tamén teñen liñas telefónicas especiais para ofrecer os seus servizos e produtos. Os sistemas son dous:

  • Comunicación a través de operadores programados que, mediante a pulsación de distintas teclas do teléfono, orientan automaticamente ao cliente cara á operación que desexa realizar ou a información que desexa obter.
  • Comunicación directa cun empregado do banco, o que permite a realización de operacións e a obtención de información non previstas na programación.

En ambos os casos é necesario asinar un contrato específico de prestación de servizos. Opérase con contrasinal ou clave secreta (que equivale á firma nas operacións físicas), o cal garante a confidencialidade. A garantía para o banco e para o cliente de que este último ordenou unha operación é a gravación da conversación, que debe estar sempre ao dispor do cliente.

Cada vez con maior frecuencia, as entidades utilizan as mensaxes de móbil SMS, tanto para que os clientes ordenen operacións, como para facilitarlles información sobre as súas contas ou operacións. Para este servizo hai que subscribir o correspondente contrato. Tamén supón unha vantaxe adicional para aqueles usuarios que prefiren falar cunha persoa no canto de facer uso dun teléfono móbil, computador ou tableta.

Os caixeiros automáticos son máquinas expendedoras, pertencentes ás entidades de crédito, que funcionan cunha tarxeta de crédito ou débito, un caderno de aforro ou un teléfono móbil a través da aplicación do noso banco. Empréganse principalmente para sacar cartos en efectivo, aínda que cada día ofrecen máis servizos. Para poderes operar, precísase un número secreto identificativo chamado PIN.

Operacións realizables en caixeiros automáticos:

  • Retirar cartos en efectivo.
  • Consultar os saldos da conta asociada ou de outras contas do titular.
  • Pon ao día o teu caderno.
  • Facer reintegros do teu caderno de aforros.
  • Sacar extractos da conta asociada ou das outras contas do titular.
  • Cambiar o PIN e o número persoal.
  • Solicitar talonarios.
  • Realizar transferencias e traspasos.
  • Pagar recibos.
  • Facer depósitos de cartos e de cheques.
  • Realizar operacións de fondos de investimento e plans de pensións.
  • Operativa de valores.
  • Consultar cotizacións de divisas.
  • Consultar a tarifa de comisións que se aplica pola operación que se vai realizar.

Actualmente tamén se poden realizar outras operacións non bancarias, como a compra de entradas para espectáculos, o pagamento de multas e impostos e a reserva de hoteis.

Sempre terás un caixeiro a man, tanto en España como no estranxeiro. España é un dos países con máis caixeiros automáticos por habitantes do mundo. Á parte das oficinas bancarias, atópanse en estacións de tren, autobús e metro, aeroportos, centros comerciais, etc. As entidades cobraranche comisións por sacar cartos e por realizar moitas das operacións posibles en caixeiros. O importe varía segundo a rede á que pertenza o caixeiro. As comisións son máis altas nos doutras redes.

Se o caixeiro pertence ao teu propio banco, non é habitual que che cobren comisións se sacas cartos ou consultas saldos e movementos. Se o caixeiro pertence á entidade emisora da tarxeta, indicarache o importe exacto da comisión e os gastos. Se non, informarache da comisión máxima que podería cobrar a entidade emisora da tarxeta (a cantidade exacta depende do pactado no contrato que subscribises coa entidade emisora).

Unha vez comunicado o importe da comisión, o caixeiro deberá darche a posibilidade de cancelar a operación solicitada.

As comisións por empregar caixeiros en países que non empregan o euro poden ser elevadas.

Os cheques: un medio de pagamento con múltiples modalidades Un cheque é un documento utilizado como medio de pagamento polo cal unha persoa (o librador) ordena a unha entidade bancaria (o librado) que pague unha determinada cantidade de cartos a outra persoa ou empresa (o beneficiario). O librador pode ser tamén o beneficiario, como ocorre cando un utiliza un cheque para sacar cartos da súa propia conta.

Máis sobre os cheques 

As tarxetas: o medio de pagamento máis cómodo e utilizado As tarxetas son medios de pagamento emitidos por unha entidade financeira ou un comercio. Pola súa comodidade, facilidade de uso, ampla aceptación e pola seguridade que supón non ter que levar moitos cartos en efectivo, as tarxetas convertéronse en parte das nosas vidas. Son o medio de pagamento máis aceptado para efectuar compras por Internet, en viaxes e desprazamentos.

Máis sobre as tarxetas 

Aínda que se fala conxuntamente de aforro-investimento, hai que puntualizar que investir non é o mesmo que aforrar. Aforrar é non gastar os cartos para poder acumulalos, sendo recomendable depositalos nalgún produto financeiro deseñado para tal fin, que che proporcionará intereses.

Máis sobre produtos bancarios de aforro

Investir, en cambio, significa arriscar parte deses cartos coa esperanza de gañar máis a cambio. Podes gañar moito, pero tamén podes non gañar nada e, mesmo, podes perder todos os cartos investidos. A diferenza entre aforrar e investir é precisamente esa incerteza ou risco, maior ou menor segundo o produto.

Máis sobre produtos bancarios de financiamento

Unha boa xestión dos teus cartos consiste en dar coa combinación adoitada de produtos con diferentes niveis de liquidez, rendibilidade e risco para lograr mellorar os nosos obxectivos financeiros a curto e a longo prazo.

Produtos bancarios de aforro e financiamento: aprende a diferencialos Aínda que se fala conxuntamente de aforro-investimento, hai que puntualizar que investir non é o mesmo que aforrar. Aforrar é non gastar os cartos para poder acumulalos, sendo recomendable depositalos nalgún produto financeiro deseñado para tal fin, que che proporcionará intereses.

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