Reunificación de créditos: ventajas e inconvenientes

¿Son una solución al sobreendeudamiento?

Entre la hipoteca, el préstamo  del coche, las tarjetas o el préstamo que solicitaste para pagar las vacaciones, llegar a fin de mes es difícil. Más aún, con los gastos habituales de una familia. ¿Qué hacer cuando estas deudas  ahogan la economía doméstica?

 En el negocio bancario existe una opción para aliviar el endeudamiento excesivo, consistente en reunificar todos los créditos en uno solo. A primera vista, la cuota mensual bajará de forma drástica pero, en contrapartida,  subirá la cantidad total a devolver. En este post te explicamos las ventajas e inconvenientes de esta práctica. 

 

 

 ¿Qué es la reunificación de créditos?

Consiste en  agrupar todos los préstamos y créditos que se tienen en uno solo. Normalmente en el que  ofrezca los intereses más bajos (a cambio de mayores garantías) que normalmente es el hipotecario. 

¿Dónde se solicita?

Tras el estallido de la denominada burbuja inmobiliaria y la consiguiente disminución del flujo del crédito concedido, fueron muchas las familias que se acogieron a esta solución. Como primer paso, es aconsejable acudir a tu entidad financiera o a otra distinta. Sin embargo, en ocasiones hay que acudir a los servicios de intermediarios financieros en busca de la oferta más barata. 

Condiciones

Al margen de las exigencias habituales para pedir un préstamo, un requisito ventajoso es tener un inmueble  en propiedad. Tengamos en cuenta que el préstamo hipotecario, por la garantía que implica, suele ser la fuente de financiación a particulares con  el tipo de interés más bajo. Otra opción es hacerse con un préstamo personal, pero el interés a pagar es mayor y el plazo de amortización menor, con lo que la cuota mensual no bajará tanto.

Gastos de la operación

Primero hay que contemplar los costes de cancelación de los créditos existentes. Después, los de abrir una nueva hipoteca (tasación, notario, gestoría, impuestos, comisión de apertura). Además, de haber acudido a uno, los honorarios del intermediario financiero. 

Ventajas

Como hemos mencionado, al integrar todas las cuotas en una sola de un préstamo hipotecario, la cantidad a devolver al mes es bastante menor.

Inconvenientes

Como consecuencia de lo anterior, el plazo a amortizar se alarga... Eso significa que se pagarán más intereses y, por tanto, la cantidad total a devolver será mayor. 

¿Es una opción válida para todo el mundo?

No. La reunificación de créditos puede ser una opción a contemplar para aquéllos que tengan varios créditos con un tipo de interés alto, como pueden ser los que tienen las tarjetas revolving, los préstamos personales o los créditos rápidos. Aquí, la mensualidad total  bajará, y probablemente lo harán  también los intereses totales a pagar siempre, dependiendo del plazo de amortización. 

¿Cómo saber si compensa?

Lo primero, haz  cuentas del total de tu deuda, de los intereses que abonas y de la cantidad a desembolsar mensualmente. Haz lo mismo con el nuevo crédito que tendrás que solicitar y compara ambas perspectivas.

Es importante, también, que mires tu capacidad futura para hacer frente al pago de la deuda, teniendo en cuenta que tus gastos pueden incrementarse en el futuro.    

Ciertamente, es frecuente  endeudarse si disponemos y dispondremos de  ingresos para  ir devolviendo las deudas. Suele ser lo habitual a la hora  de adquirir una vivienda. Ahora bien, endeudarse por encima de nuestras posibilidades  puede conducirnos a no poder asumir los pagos y que nuestros bienes deban responder por la deuda.