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La banca a distancia

Hombre tecleando frente a un ordenador.

Si usted es como la mayoría, con muchas cosas que hacer y poco tiempo para realizarlas, no siempre es la mejor opción acercarse a su oficina bancaria en horario comercial y esperar la cola ante la ventanilla. Afortunadamente, hay otros sistemas que le permiten relacionarse con su oficina sin la obligación de desplazarse hasta allí. Estos sistemas en su conjunto se denominan banca a distancia:

  • La banca online
  • La banca telefónica
  • Los cajeros automáticos

La banca online

Hucha en forma de cerdito conectada a un ordenador.

Definición:

Se conoce como banca online el contrato que permite utilizar los servicios y productos disponibles de una entidad bancaria vía Internet.

La mayoría de entidades ofrece el acceso a la banca online como un servicio adicional para sus clientes (normalmente de forma gratuita). También encontrará otras entidades que no disponen de oficinas y sólo funcionan por Internet o teléfono. Le recordamos que todos deben contar con la autorización del Banco de España para operar en nuestro país.

Funcionamiento y operaciones permitidas:

Para utilizar este servicio usted necesita disponer de un ordenador personal con acceso a Internet. La entidad le facilitará una clave y una contraseña que necesitará para identificarse cada vez que quiera entrar en la oficina virtual. Prácticamente todas las operaciones que se pueden realizar en la oficina son disponibles en la oficina virtual durante las 24 horas del día y sin desplazamientos: consultas de saldos y movimientos, apertura de cuentas y contratación de préstamos y seguros, órdenes de domiciliaciones, órdenes de pago y transferencias, información de mercados financieros, simulaciones de seguros o préstamos, transmisión de ficheros por vía electrónica, etc.

Recuerde: debe firmar electrónicamente con otra clave todas la operaciones con movimiento de fondos.

Ventajas e Inconvenientes
Ventajas    Inconvenientes
Comodidad Posibilidad de fraude
Ahorro económico Falta de consejos e interacción con el personal
Facilita el control de las cuentas y la gestión del presupuesto Hace falta manejar un ordenador y tener acceso a internet


Las principales ventajas de la banca online son la comodidad y el ahorro en comisiones y tarifas que usted puede disfrutar.

No se puede desestimar la comodidad de poder realizar un pago, consultar una cuenta o realizar cualquier operación desde casa, aunque sea de noche o fin de semana y sin tener que aguantar colas. Se puede imprimir extractos de movimientos, operaciones de las tarjetas de crédito, etc., lo que facilita mucho la elaboración y el control del presupuesto familiar.

La entidad de crédito no destina recursos y personal para realizar las operaciones de la banca online. Por ello, sus servicios y productos son más baratos. Se cobran menos comisiones, los intereses pagados son más elevados para los productos de ahorro e inversión, y se cobran intereses más bajos para los productos de financiación (préstamos y créditos). A veces las mejores ofertas en depósitos y préstamos sólo se ofrecen online.

Pero no todo son ventajas: preste mucha atención a los posibles fraudes. En el bloque:“Guía de supervivencia financiera”, le explicamos los principales peligros y le ofrecemos consejos sobre cómo actuar. Ahora sólo vamos a reiterar la principal cuestión:

Nunca, nunca, nunca responda a un correo electrónico que pida la confirmación de claves o contraseñas y nunca utilice un enlace contenido en un correo no solicitado para acceder a su cuenta de banca online. Puede parecer que este correo viene de su entidad, pero no es así: se trata de un fraude.


Aunque las entidades han desarrollado nuevas fórmulas de combinación de claves y una serie de recomendaciones para que el cliente bancario sufra el riesgo mínimo, sea consciente de estos riesgos y actúe con cautela. Como cliente, usted será responsable del mal uso o pérdida de las claves. No olvide que si alguien obtiene sus claves y contraseña podría acceder a su cuenta y saquearla.

Banca telefónica

Hucha en forma de cerdito conectada a un teléfono.

Muchas entidades también tienen líneas telefónicas especiales para ofrecer sus servicios y productos. Los sistemas son dos:

  • Comunicación a través de operadores programados que, mediante la pulsación de distintas teclas del teléfono, orientan automáticamente al cliente hacia la operación que desea realizar o la información que desea obtener.
  • Comunicación directa con un empleado del banco, lo que permite la realización de operaciones y la obtención de información no previstas en la programación.

En ambos casos es necesario firmar un contrato específico de prestación de servicios. Se opera con contraseña o clave secreta (que equivale a la firma en las operaciones físicas), lo cual garantiza la confidencialidad. La garantía para el banco y para el cliente de que este último ha ordenado una operación es la grabación de la conversación, que debe estar siempre a disposición del cliente.

Las ventajas de comodidad son parecidas a las de la banca online, con ciertos matices. El usuario no tiene que estar delante de un ordenador conectado a Internet, por lo que el servicio es más fácil durante viajes y desplazamientos.

Cada vez con mayor frecuencia, las entidades utilizan los mensajes de móvil SMS, tanto para que los clientes ordenen operaciones, como para facilitarles información sobre sus cuentas u operaciones. Para este servicio hay que suscribir el correspondiente contrato.

También supone una ventaja adicional para aquellos usuarios que prefieren hablar con una persona en vez de manejar un ordenador.

Cajeros automáticos

Tres personas operando en dos cajeros automáticos.

Definición:

Los cajeros automáticos son máquinas expendedoras, pertenecientes a las entidades de crédito, que funcionan con una tarjeta de crédito o débito o una libreta de ahorro, sin la intervención de personal del banco. Se utilizan principalmente para sacar dinero en efectivo, aunque cada vez ofrecen más servicios. Para poder operar, se necesita un número secreto identificativo, llamado PIN.

Los cajeros son como ventanillas de banco siempre abiertas. Por su comodidad y facilidad de uso son enormemente populares.

Operaciones realizables en cajeros automáticos:

  • Retirar dinero en efectivo.
  • Consultar los saldos de la cuenta asociada u otras cuentas del titular.
  • Poner al día la libreta.
  • Hacer reintegros de su libreta de ahorros.
  • Sacar extractos de la cuenta asociada o de otras cuentas del titular.
  • Cambiar el PIN o número personal.
  • Solicitar talonarios.
  • Realizar transferencias y traspasos.
  • Pagar recibos.
  • Cargar tarjetas prepago de teléfonos móviles.
  • Hacer depósitos de dinero y de cheques.
  • Realizar operaciones de fondos de inversión y planes de pensiones.
  • Operativa de valores.
  • Consultar cotizaciones de divisas.
  • Consultar tarifa de comisiones a aplicar por la operación a realizar.

Actualmente también se pueden realizar otras operaciones no bancarias, como la compra de entradas para espectáculos, el pago de multas e impuestos y la reserva de hoteles.

En España hay tres redes de cajeros: Servired, 4B y Red 6000.

Ventajas e Inconvenientes
Ventajas Inconvenientes
Facilidad de uso Se cobran comisiones por utilizar un cajero de otra red
Red de cajeros extensa en España y en el resto del mundo Puede haber problemas de seguridad
Abiertos 24 horas, 7 días a la semana  
No hay que llevar mucho dinero encima    


Siempre tendrá un cajero a mano, tanto en España como en el extranjero. España es el país con más cajeros automáticos por habitantes del mundo. Aparte de las oficinas bancarias, se encuentran en estaciones de tren, autobús y metro, aeropuertos, centros comerciales, etc.

Las entidades le cobrarán comisiones por sacar dinero y por realizar muchas de las operaciones posibles en cajeros. El importe varía según la red a la que pertenezca el cajero. Las comisiones son más altas en los de otras redes . Si el cajero pertenece a su propio banco, no es habitual que le cobren comisiones si saca dinero y consulta saldos y movimientos.

Si el cajero pertenece a la entidad emisora de la tarjeta, le indicará el importe exacto de la comisión y los gastos. Si no, le informará de la comisión máxima que podría cobrar la entidad emisora de la tarjeta (la cantidad exacta depende de lo pactado en el contrato entre usted y la entidad emisora).

Una vez comunicado el importe de la comisión, el cajero deberá darle la posibilidad de cancelar la operación solicitada.

Las comisiones por utilizar cajeros en países que no utilizan el euro pueden ser elevadas.

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