Hay un momento para estudiar, trabajar, independizarse, formar
una familia, jubilarse: le ofrecemos guía y herramientas para que maneje
su economía en las distintas etapas de la vida.

Pensiones públicas

Vamos a concentrarnos aquí en la pensión contributiva por jubilación.

No obstante, puede consultar aquí más información detallada de todas las pensiones públicas.

Situación actual:

Las prestaciones públicas contributivas por jubilación se fijan en función del tiempo y nivel de cotización del trabajador. Actualmente, una persona dentro del Régimen General tiene derecho a cobrar una pensión de jubilación ordinaria al cumplir los 65 años, siempre que haya cotizado un mínimo de 15 años (180 meses).

Se puede consultar aquí información más detallada de los regímenes especiales y pensiones de jubilación distintas a la ordinaria.

Se calcula la “base reguladora”, que viene a ser, con algunas matizaciones, el promedio de la base de cotización de los últimos 15 años previos a la fecha de jubilación.** La base de cotización no es lo mismo que el salario. Existen límites mínimos y máximos de bases de cotización.

** Para ser precisos, la base reguladora es el cociente que resulte de dividir por 210 las bases de cotización del trabajador durante los 180 meses inmediatamente anteriores a la fecha causante de la jubilación. Se divide por 210 en vez de 180 para compensar las pagas extras.

El trabajador podrá cobrar un porcentaje de esta base reguladora según los años que haya cotizado a la Seguridad Social, desde un 50% en caso del mínimo de 15 años hasta el 100% si lo hizo durante 35 años o más.

Hay bonificaciones para aquellos trabajadores que prolongan su vida laboral más allá de los 65 años. En la web de la Seguridad Social se puede descargar un programa con el que calculará su pensión.

Situación futura 

Las fuentes de financiación principales que sustentan el sistema de la Seguridad Social son las cuotas de los trabajadores y de las empresas. Las cuotas actuales sirven para pagar las pensiones actuales. El sistema funcionará mientras haya suficientes trabajadores en activo para pagar a los pensionistas.

Con la evolución demográfica prevista, el sistema de la Seguridad Social, tal como hoy lo conocemos, difícilmente podrá mantenerse. España es uno de los países donde la esperanza de vida es mayor: 83 años para hombres y 87 para mujeres. Y el índice de natalidad es bajo. Este progresivo envejecimiento de la población tiene un doble efecto:

• Por un lado, hay que pagar más pensiones durante más años (representa más salidas de dinero público).
• En porcentaje, hay menos trabajadores en activo cotizando (representa menos entradas de dinero público).

En la historia reciente de la Seguridad Social se han tomado ya medidas de ajuste que han supuesto recortes de prestaciones. Sólo queda esperar nuevas revisiones a la baja, sobre todo para aquellos cotizantes con edades inferiores a 55 años.

A medio plazo, se habla de calcular las pensiones en función de la vida laboral completa de la persona, en vez de sobre los últimos quince años como ocurre ahora, lo que redunda en una reducción del importe de la pensión a cobrar. A largo plazo, muchos expertos prevén una sucesiva congelación de los topes máximos de prestación, con expectativas de un mínimo de pensión más o menos próximo al salario mínimo interprofesional (unos 600 €/mes en 2007) y el máximo de hasta tres veces más.

Complementos de la empresa

Algunas empresas ofrecen a sus trabajadores la posibilidad de recibir prestaciones complementarias al sistema público por medio de sistemas de previsión privados. Estos sistemas privados tienen carácter voluntario y son de convenio colectivo.

Dependiendo de la empresa, los sistemas de previsión privados pueden instrumentarse a través de:

• Planes de pensiones de empleo
• Seguros colectivos de vida
• Mutualidades de previsión social
• Fondos internos

Las mutualidades o planes de pensiones asociados se contratan para colectivos como, por ejemplo, asociaciones, colegios profesionales, sindicatos, gremios, organizaciones empresariales… Cada miembro recibirá cuando se jubile la parte que le corresponde según sus cotizaciones.

En los planes de pensiones de empleo, pueden hacer aportaciones tanto los empleados partícipes como la empresa promotora, a favor de los empleados partícipes. Estos planes tienen las mismas ventajas fiscales que los planes de pensiones individuales, que veremos más adelante.

Si usted es beneficiario de algún complemento de empresa para la jubilación considérese afortunado y aproveche las posibilidades de hacer aportaciones, sobre todo si la empresa también hace aportaciones a su favor. Cada trabajador debe informarse de la existencia o no de sistemas de previsión complementarios en su empresa y, en caso de existir, de su importe previsto y condiciones. Estos complementos constituyen un pilar más para financiar la jubilación. Le darán una ventaja sobre aquellos que no pueden contar con ellos. No obstante, no deben considerarse sustitutos del ahorro privado personal.